Как взять кредит физическим лицам ведущим личное подсобное хозяйство на развитие ЛПХ в Россельхозбанке? Кредитование сельского хозяйства в России

Последние несколько лет в связи с политикой импортозамещения государство активно поддерживает развитие сельского хозяйства в стране. Эту тенденцию подхватили и банки, выдавая специализированные займы для развития фермерства. Кредит на сельское хозяйство в «Россельхозбанке» можно получить на самых выгодных условиях, ведь он является одним из ведущих банков в этом направлении.

Особенности кредита на развитие личного подсобного хозяйства в «Россельхозбанке»

Государственная поддержка сельского хозяйства обусловила снижение ставок по займам с конкретным целевым назначением. Так, кредит на развитие личного подсобного хозяйства подразумевает лояльные условия для фермеров и владельцев подсобных хозяйств. Он представлен в трех видах:

• с обеспечением для владельцев агробизнеса;
• без обеспечения (без залога и поручителей);
• реструктуризация кредитов для ведущих подсобное хозяйство.

Особенностью получения такого выгодного займа является его целевая направленность. Оформить кредит можно лишь на конкретные действия, которые будут указаны в договоре (закупка техники, зерна и т.п.). Причем банк вправе потребовать документального подтверждения расхода полученных денег.

Цели кредитования

Существуют несколько целевых вариантов получения кредита на сельское хозяйство, различающихся сроками и условиями.

Кредитование на временной период до 2-х лет осуществляется на следующие цели:

Кредит предоставляется на срок от 3 месяцев до 5 лет на сумму до 1 500 000 рублей. Обычно наибольшие суммы одобряют только постоянным клиентам, которые заслужили доверие банка былым сотрудничеством или хорошей кредитной историей. Деньги выдаются исключительно в рублях.

Основные условия кредита:

• кредитование на срок от 2 лет до 5;
• наличие поручителя (частное лицо либо компания) и/или залога;
• возможны дифференцированные платежи, но при отсутствии субсидирования предусмотрены только аннуитетные;
• льготный период до года, если кредит выдан на короткий срок, до 2 лет при среднесрочном;
• стандартная ставка 13% (при сроке до года) и 15,5% (от года).

Существуют также скидки и штрафные надбавки в виде дополнительных процентов. Люди, которые могут похвастаться хорошей кредитной историей, высоко ценятся банком, и им предоставляется скидка в размере 0,5 % от базовой ставки. В качестве штрафных санкций за нарушение условия ежегодного страхования жизни происходит увеличение ставки на 6 %. Если же клиент отказывается предоставлять документацию, в которой присутствует информация о целевых назначениях займа, ставка увеличивается на 2,5 %.

Заявка на кредит рассматривается до 7 рабочих дней. Вся сумма перечисляется единоразово на реквизиты, предоставленные заемщиком в течение 45 календарных дней после одобрения. Дополнительные платежи, комиссии при проведении процедуры не взимаются. Выплаты производятся ежемесячно.

Для того чтобы получить более подробные условия и полный перечень документов, необходимых для получения, оставить заявку на рассмотрение, нужно обратиться непосредственно в отделение банка, в котором планируется его оформление.

Требования к заемщикам

Кредит на развитие ЛПХ в «Россельхозбанке» выдается только гражданам Российской Федерации, которые полностью соответствуют следующему перечню требований:

1. Возрастные ограничения. Минимальный возраст, начиная с которого может быть выдан кредит, 23 года. Претендовать на получение могут граждане в возрасте до 75 лет, для поручителей этот возраст составляет всего 65 лет.
2. Если клиент является физическим лицом, то время его работы на текущем месте должно быть более полугода. Полный стаж трудовой деятельности должен быть более 5 лет.
3. Постоянная регистрация в РФ.

Если заемщик получает зарплату в «Россельхозбанке», то минимальный стаж на текущем месте опускается до 3 месяцев, а общий трудовой стаж до полугода. Если заемщик пенсионер и получает пенсию в «Россельхозбанке», требование об общем стаже на него не распространяется. В случае если обратившийся с заявкой ведет ЛПХ, срок ведения им деятельности должен быть не менее 1 года.

В качестве доходов могут выступать средства, полученные из следующих источников или в результате следующих видов деятельности:

• доходы, которые заемщик получает на своей основной работе или по совместительству;
• прибыль от результатов предпринимательской деятельности, интеллектуального труда (гонораров за книги, рукописи, статьи и т.д.);
• прибыль от ведения ЛПХ;
• пенсия;
• прибыль от сдачи в аренду недвижимого имущества.

Все доходы, не отражаемые в справках НДФЛ, должны быть подтверждены иными официальными документами.

Необходимые документы

Для того чтобы кредитор рассмотрел заявку, а шансы на положительное решение возросли, нужно собрать следующие документы:

• Справка о доходах по форме банка ;
• Выписка из похозяйственной книги ;
• Заявление в форме анкеты для основного заемщика, созаемщиков и поручителей (при их наличии);
• Договор личного подсобного хозяйства;
• Приложение к заявлению с предоставлением персональных данных.

Подписывая договор, заемщик обязуется предоставлять банку отчеты о целевых затратах в форме следующих документов:

1. Все платежные документы, в которых отражены операции купли-продажи товаров и услуг целевого назначения (счета-фактуры, накладные).
2. Подтвержденные фирменной печатью предприятия чеки, приходные кассовые ордера.
3. Если товар или услуга были приобретены у физического лица – акты приема-передачи товаров.
4. В случае взятия кредита с целью приобретения механической техники нужно в обязательном порядке предоставить оригинал ПТС, договор на приобретение оборудования, акт приема-передачи.
5. В случае целевого назначения кредита на строительство, ремонт помещения, необходимо предоставить свидетельство о собственности и все имеющиеся в наличии документы бухгалтерской отчетности.

Указанный перечень не исчерпывающий, т.к. каждая сделка имеет индивидуальный характер. Банк может потребовать дополнительные сведения для подтверждения платежеспособности клиента и иной информации, имеющей значение для одобрения заявки. Полный список документов можно получить у специалиста по кредитованию в любом отделении.

Особенности обслуживания кредита на развитие ЛПХ

Ежемесячное внесение платы по кредиту возможно в наличном и безналичном расчете. Пополнение счета без комиссии производится одним из следующих способов:

• наличными через кассу или терминалы самообслуживания;
• с помощью платежной карты, выпущенной к банковскому счету заемщика, через кассу или терминалы самообслуживания;
• с помощью перевода средств с любого другого счета, открытого в «Россельхозбанке», в том числе с использование дебетовой карточки.

Если оплата производится в иностранной валюте, она конвертируется согласно курса, установленного в банке непосредственно в день оплаты.

В случае нарушения клиентом условий договора, а именно при неисполнении возложенных на него обязательства, будут применяться штрафные санкции. При недостижении согласия между сторонами, спор передают на рассмотрение в суд.

Полную консультацию можно получить в любом отделении банка, там же есть возможность оставить заявку, получить перечень документов и руководства к действию.

В последние время банки предлагают своим клиентам все новые и новые виды кредитов. Продуктами банков пользуется большая часть населения России. Особенно активно ими пользуются частные предприниматели и бизнесмены. Ведь любое собственное дело требует капиталовложений, как на начальной стадии, так и на этапах развития.

Одним из развивающихся и, пожалуй, наиболее важных, является или на развитие собственного фермерства. Такой вид кредита можно отнести к финансированию бизнеса, только получить его гораздо проще, и условия кредитования в этом случае более выгодны. Разведение скота, выращивание кормовых культур и тому подобное – это очень важная и прибыльная сфера деятельности. Человек, даже не имея статуса предпринимателя, может заниматься мелким фермерством и зарабатывать на этом довольно большие деньги.

Но кредит на развитие сельского хозяйства может получить только частный предприниматель, имеющий все необходимые документы на ведение бизнеса в данной сфере. В противном случае, в качестве дополнительного финансирования могут послужить обычные . Поскольку финансирование по специальной, нацеленной на развитие сельского хозяйства, программе обходится заемщикам гораздо дешевле, такие люди предпочитают все же регистрировать ИП.

На сегодняшний день многие банки имеют свои четко разработанные программы кредитования сельского хозяйства и, хотя такие программы появились не так давно, они успели занять свои стойкие позиции на рынке предоставления банковских услуг. И это совсем не удивительно, так как сельское хозяйство на протяжении уже долгих лет является неотъемлемой частью российской экономики, которая обеспечивает ее активное развитие и отвечает за продовольственную безопасность.

Именно поэтому банковские структуры совместно с государством оказывают эффективную поддержку своим клиентам, которые желают получить кредит на развитие бизнеса в сельскохозяйственной сфере деятельности.

Каким может быть кредит на сельское хозяйство? Различают льготные сельскохозяйственные займы, которые можно оформить на два года с целью выполнения сезонных работ и для выполнения текущих фермерских потребностей. Данный кредит можно потратить на покупку посадочного материала, но только отечественного, также на закупку запчастей и другого материала для ремонта агрегатов и машин, которые используются при выполнении работ на земле и не только. Кроме того, кредитные средства можно использовать на приобретение горюче-смазочных материалов, на покупку питания для животных и птиц, на удобряющие вещества, на покупку молодого поголовья скота, а также на приобретение ветеринарных препаратов.

Помимо льготных займов можно оформить инвестиционный сельскохозяйственный кредит. Такой заем может получить начинающий фермер. Полученные средства можно направить на покупку необходимого оборудования и техники для работы. При этом также стоит учесть, что все покупки должны совершаться только у отечественного производителя. Кроме того, инвестиционный кредит можно потратить на закупку элитного скота или транспорта. Оформить такой кредит можно на срок от трех до пяти лет, все зависит от размера денежной суммы и назначения непосредственно самого кредита.

Как оформить кредит на сельское хозяйство?

Сельское хозяйство;

Ликвидное имущество;

Постоянный доход;

Поручителя (при необходимости);

Все необходимые документы для ведения бизнеса.

Сразу стоит определиться с тем, какая именно необходима сумма, если заемщик решил взять ссуду на открытие и дальнейшего развития личного фермерского хозяйства. Для владельцев подсобного хозяйства многие банки готовы предоставить ссуду сроком до пяти лет, а для владельцев ферм или сельскохозяйственного кооператива предоставляется кредит сроком до восьми лет.

В случае если кредит оформляет заемщик пенсионного возраста, то ему необходимо предоставить поручителя, в роли которого должен выступить один из его родственников, который будет помогать ему вести подсобное хозяйство.

При обращении в банк для получения кредита заемщику необходимо предъявить:

Выписку листа иp похозяйственной книги;

Свой паспорт и паспорт поручителя.

Помимо этого, заемщику следует сразу подготовить документы, подтверждающие его доход. Это может быть справка по форме 2-НДФЛ, взятая в той организации, в которой работает заемщик, или итог прибыли от ведения собственного хозяйства. Если заемщик является пенсионером, то потребуется справка из пенсионного фонда о получении пенсии.

Поручительство зависит от суммы необходимой для ведения сельского хозяйства. В некоторых случаях можно обойтись обеспечением кредита, в качестве которого может выступать ликвидное имущество заемщика. Если заемщику требуется сумма от 100 000 до 300 000 рублей, то ему потребуется предоставить одного поручителя, если требуется сумма больше 300 000 рублей, то необходимо предоставить не одного, а уже двух поручителей.

В России сектору сельского хозяйства долгое время уделялось недостаточно внимания. Только недавно правительство приняло решение оказывать больше поддержки этой сфере, стремясь увеличить сельскохозяйственное производство.

Для решения текущих проблем, государство приняло несколько решений, направленных стимуляцию возрождения этого сегмента промышленности страны.

Новые программы должны обеспечить поддержку отечественных фермеров, они направлены на укрепление их деятельности. Льготное кредитование сельского хозяйства – один из самых эффективных инструментов для реализации этих программ.

Есть несколько видов льготных займов. Одни кредиты могут выдаваться на 1-2 года для обеспечения сезонных мероприятий. Другие рассчитаны на более продолжительные сроки (до 5 лет) на разные нужды сельского хозяйства.

Такое кредитование считается целевым и оформляется для покупки нужного оборудования, машин, кормов, удобрений, саженцев, с/х животных и др.

Начинающим фермерам банки готовы обеспечивать более лояльные условия – инвестиционные кредиты, выдаваемые на длительные сроки.

Льготные кредиты для сельского хозяйства делятся на 4 типа:

• Под залог техники.
• На развитие личного подсобного хозяйства (ЛПХ).
• Под площади земли с/х назначения.
• Займ под залог урожая.

Для получения доступа к льготному кредитованию, заёмщику необходимо иметь статус субъекта малого или среднего бизнеса. Условием многих банков является первый взнос около 20% от суммы кредита. Иногда требуют 10%, но не меньше.

На этот вид займа может претендовать предприятие, задействованное в сельском хозяйстве или потребительский кооператив. Одобрение кредита возможно для фирм, имеющих в своем штате не менее 5 квалифицированных сотрудников и администрацию.

Рассчитывать на льготный кредит может и владелец личного подсобного хозяйства. Но в таких случаях срок возврата не бывает большим (до 2х лет).

Размер кредита фермерам зависит от их дохода, обычно кредиторы выдают в таких случаях до 300 тыс. руб. Нередко практикуется выплата суммы кредита частями в зависимости от сезонности работ.

Залогом у частного лица может выступать недвижимость и движимое имущество. В роли поручителя (при необходимости) может стать физическое или юридическое лицо.

Если размер кредита небольшой (до 50 тыс. руб.), залог не требуется, особенно, если владелец ЛПХ имеет рекомендации от местной администрации.

Банки, занимающиеся льготным кредитованием сельского хозяйства в России:

• Россельхозбанк является специализированным кредитором и предлагает фермерам самые выгодные условия в настоящее время. Банк оформляет займы на все нужды с/х промышленности: на технику, рабочих, скот и т.д. Владелец ЛПХ в Россельхозбанке может получить кредит под 14% годовых.
• Агророс предоставляет займы под залог с/х земель на льготных условиях. На 1 год – под 14% годовых, на более долгий срок – под 15%.
• Сбербанк обеспечивает представителям сельского хозяйства кредит под залог будущего урожая. Период кредитования составляет 1 год. Цель займа – закупка техники, семян, удобрений или проведение плановых сезонных работ.
• Бинбанк имеет программу «Бизнес-сезон», разработанную специально для фермеров. Годовая ставка по ней составляет 14%.
• АК Барс Банк дает взаймы деньги на срок от 2 до 5 лет в зависимости от целей сельскохозяйственного бизнеса. Ставка равна 14%, сумма кредита – до 700 тыс. руб.

Целевые программы для фермеров России отличаются более лояльными условиями и сниженной ставкой за использование кредита.

Льготное кредитование сельского хозяйства – простой и выгодный способ развития не только для крупных с/х предприятий, но для владельцев небольших подсобных хозяйств.

В настоящее время сельское хозяйство призвано стать одним из главных направлений государственной политики. В связи с этим частным лицам, а также организациям, которые заинтересованы в его развитии, предоставляются определенные меры поддержки. Статья расскажет о том, как физическому лицу получить кредит на развитие сельского хозяйства.

Получение и запуск в дело подобных кредитов имеет ряд особенностей:

1. Целевое использование займа. Конкретный перечень целей для кредитов на развитие ЛПХ довольно широк. Основными являются:

• закупка семян, посадочного материала, удобрений или средств для защиты растений;
• покупка животных для сельского хозяйства;
• оплата электроэнергии, которая используется для орошения;
• приобретение или оплата аренды земли, а также помещений, которые используются в развитии хозяйства;
• покупка оборудования, используемого для переработки сельхозпродукции или для животноводства;
• расходы на развитие туристического бизнеса в сельской местности;
• покупка автомобилей, тракторов, ГСМ и т.д.

2. Выбор периода, в течение которого будут действовать льготы по погашению основного долга. Это связано с тем, что многие направления сельского хозяйства имеют ярко выраженные сезонный характер. Данная особенность предопределяет получение основной прибыли от развития хозяйства в будущих периодах.

3. Уплата меньшей величины собственных средств (по сравнению со стандартными программами) при получении займа на приобретение техники или оборудования.

4. Субсидирование государством части процентной ставки. Эта поддержка может быть разной, в зависимости от отраслей сельского хозяйства, направления использования средств и других факторов. Однако в любом случае государственная субсидия существенно сокращает стоимость кредита.

В том случае, если физ. лицо намерено получить кредит на развитие хозяйства, требования к нему будут несколько отличаться от стандартных условий.

Во-первых, большинством банковских кредитных программ в данном случае предусмотрено предоставление обеспечения. Чаще всего им выступает поручительство физ./юр.лица или залог имущества. Если целью займа является приобретение техники или оборудования, то они выступают в качестве обеспечения по кредиту на развитие производства.

Во-вторых, при анализе финансового состояния принимаются не только доходы, получаемые от развития ЛПХ, но также и все прочие поступления (по месту работы, являющейся основной; от деятельности в качестве предпринимателя и т.д.)

В-третьих, наличие ЛПХ должно быть подтверждено выпиской из похозяйственной книги. Как правило, по требованиям банков записи должны подтверждать ведение хозяйства как минимум один год.

В-четвертых, заемщик должен подтвердить наличие необходимого земельного участка и оборудования.

Лидером по предоставлению кредитов для сельского хозяйства является Россельхозбанк . В настоящее время он предоставляет две соответствующие программы кредитования физ. лиц * – «На развитие личного подсобного хозяйства» и «На развитие личного подсобного хозяйства без обеспечения». Обе программы рассчитаны на займы для уже существующих ЛПХ. Основные условия кредитов Россельхозбанка на развитие бизнесаследующие:

Для получения кредита требуются следующие документы:

1. Общегражданский паспорт РФ или иной документ, подтверждающий личность заемщика.
2. Документы, подтверждающие урегулированные отношения с призывными органами (для мужчин не старше 27 лет).
3. Документы, которые подтверждают занятость клиента.
4. Сведения, демонстрирующие финансовое состояние заемщика.
5. Документы по выбранному предоставляемому обеспечению (для программы с обеспечением).
6. Документы, которые подтверждают право пользования земельным участком.
7. Выписка из похозяйственной книги, которая содержит информацию о личном подсобном хозяйстве.

• Рекомендации региональных представительств Ассоциации крестьянских (фермерских) хозяйств и сельскохозяйственных кооперативов;
• Рекомендации сельскохозяйственных потреб. кооперативов и т.п. организаций;
• Рекомендации городской или сельской администрации;
• Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.

1. Так как кредитование сельского хозяйства предусматривает возможность субсидирования ставки , целесообразно заранее определить соответствие критериям. Для каждого направления и в каждом субъекте РФ требования могут различаться.
2. Обязательно наличие актуальных записей в похозяйственной книге.
3. Одновременно с запросом выписки из похозяйственной книги целесообразно также запросить рекомендации главы местной администрации. Это подтвердит значимость проекта, для которого запрашивается кредит.
4. Целесообразно рассмотреть возможность установления льготного периода погашения основного долга и (или) процентов. Это позволит обеспечить низкую кредитную нагрузку в начале реализации проекта.
5. После получения кредита крайне желательно своевременно и в полном объеме подтверждать целевое использование средств. Это позволит избежать штрафных санкций и не испортит отношений с банком.

*Дата актуализации данных – апрель 2015 года.

С начала 2017 года в силу вступило Постановление Правительства от 29 декабря 2016 года № 1528. Согласно ему, банки начали выдавать российским аграриям льготные кредиты под 5% годовых. Недополученные средства кредитным учреждениям восполнит государство.

Перечень из 10 банков - участников программы на текущий год ЦБ утвердил еще в сентябре. В него входят: Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Газпромбанк, ФК Открытие, ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк, Альфа-Банк и Росбанк. По инициативе Ассоциации крестьянских (фермерских) хозяйств пункт 6 данного Постановления предусматривает направлять не менее 20% средств на кредитование малых форм хозяйствования. «Рынок АПК» пообщался с экспертами и первыми заемщиками, чтобы рассказать, как получить кредит.

Как получить кредит на развитие сельского хозяйства?

Наибольшим спросом у аграриев пользуются займы на проведение сезонных работ (закупку ГСМ, запчастей, ветеринарных препаратов, молодняка сельхозживотных) и приобретение сельскохозяйственной техники. Чтобы успешно убрать урожай озимых, глава КФХ Жирновского района Волгоградской области Светлана Ломакина решила приобрести третий комбайн.

Для небольшого сельскохозяйственного предприятия, как наше, кредиты под 15% подчас были неподъемны, - рассказывает Светлана, - Новая субсидированная форма кредитования позволила приобрести технику, и мы уверены, что сможем погасить займ раньше срока.

Заявку на получение кредита фермер подала еще в ноябре прошлого года. Собрать бумаги помогли сотрудники банка. Пакет для получения льготного кредита включает в себя учредительные документы, финансовый блок, а также справки из обслуживающих банков и Федеральной налоговой службы.

В учредительных документах юридические лица указывают основной государственный регистрационный номер предприятия, приказы о назначении бухгалтера и руководителя, а также решение учредителей о создании предприятия. Физические лица прописывают идентификационный номер налогоплательщика.

В финансовом блоке индивидуальному предпринимателю нужно предоставить налоговую декларацию. Организации необходимо подать отчет о прибылях и убытках. В зависимости от кредитного проекта информацию о доходах и расходах подают за разный период времени. Для краткосрочного кредита в большинстве банков попросят информацию за последние пять квартальных отчетностей. Для инвестиционного кредита понадобятся данные за три последних года. Сумма краткосрочного кредита (до 1 года) на развитие растениеводства и животноводства не должна превышать 1 млрд руб. Сумма инвестиционного кредита (от 2 до 15 лет) - 8 млрд руб.

Кроме того, возможно взять кредит под залог. Чтобы отдать недвижимое имущество нужно предоставить договор купли-продажи, акт о передаче недвижимости, документы об оплате, справку из бюро технической инвентаризации, подтверждающую отсутствие перепланировки и иных сооружений на земельном участке. Выписку из единого госреестра некоторые банки запрашивают сами.

Для передачи в залог движимого имущества также необходимо предоставить договор купли-продажи, акт о передаче и документы об оплате. Через нотариальный реестр банк запросит информацию о том, что предлагаемое имущество не находится в другом залоге.

Минсельхоз решает

Сроки рассмотрения банком полного пакета документов составляют порядка двух недель. Оттуда одобренная заявка отправляется в Минсельхоз России. Затем производится выдача кредитных средств заемщику. Такой подход избавляет фермеров от бюрократической волокиты. Ведь раньше российские аграрии направляли на оплату субсидируемой части ставки собственные оборотные средства, а потом ожидали возмещения от государства.

Однако, по мнению экспертов, решения федерального центра по кредитам могли бы взять на себя региональные власти, которые лучше понимают ситуацию «на местах».

Мы сейчас видим, что региональные власти были исключены из этого процесса. Министерство сельского хозяйства РФ тоже не влияет на отбор получателей, а лишь проверяет целевое назначение кредитов. Полная самостоятельность банков в этом вопросе оказалась не отражающей реальную аграрную политику каждого региона, - отметил первый замминистра сельского хозяйства РФ Джамбулат Хатуов. По его словам, в ближайшее время Минсельхоз РФ внесет изменения в существующий порядок, где приоритет региональных властей будет восстановлен, сообщает ТАСС.

Самая сложное - успеть

Льготный кредит выдают «конвейерным путем». Это значит, что заявки рассматриваются в порядке очереди и чем раньше была подана, тем раньше фермер получит денежные средства. Так, те, кто оформили документы на получение кредита в ноябре прошлого года, как Светлана Ломакина из Жирновского района, получили деньги в феврале. Подавшие заявки позже до сих пор стоят в очереди, и по мере увеличения количества желающих время ожидания может только увеличиваться.

Кто не может претендовать на кредит?

Банки смотрят на кредитную историю заемщика. Наиболее частыми причинами для отказа является наличие просрочек, отсутствие реальной деятельности или официальной выручки.

На данный момент получить кредит не могут хозяйствующие субъекты, которые осуществляют свою деятельность в формате общества ограниченной ответственности. Как объяснили в Ассоциации крестьянско-фермерских хозяйств Волгоградской области, при подготовке постановления не был предусмотрен тот факт, что многие ИП и КФХ изменили форму собственности, но при этом остаются малыми хозяйствующими субъектами, для которых льготный кредит и был предусмотрен. Чтобы это исправить, сейчас в постановление планируют внести поправки, однако пока льгота распространяется только и исключительно на ИП и КФХ.