Беспроцентный период по кредитной карте. Вопрос как рассчитать льготный период по кредитной карте. Стандартная ошибка заемщиков

Понять, что такое льготный период по кредитной карте легко: это срок, в течение которого кредитными средствами можно пользоваться беспроцентно. То есть нужно платить проценты, а важно лишь вернуть заемные средства до истечения этого самого периода. Возможно, потребуется возвращать их частями, по графику - все зависит от условий банка. В поисках такого «халявного» кредита на карте многие не понимают, что важно просто вернуть на счет деньги, пока не истечет льготный период. Что это такое - рассмотрим подробно ниже.

Еще 10 лет назад никто не мог и подумать, что кредиты бывают беспроцентными. Раз взял деньги у банка, то их нужно вернуть обратно, да еще и с процентами. Никто не рассчитывал на такую щедрость, как льготный период. Его еще называют термином «grace» (грэйс). Если услышите его от специалиста, то помните, что речь идет о льготном периоде. Что это такое простыми словами понять легко:

• Это определенный срок времени - обычно 2-3 месяца.
• В течение этого срока кредитными средствами можно пользоваться практически бесплатно, то есть не оплачивать банку процентов.
• Льготный период позволяет снимать, тратить, переводить, рассчитываться средствами на кредитной карте и не оплачивать за это проценты. То есть, держатель карты пользуется заемными средствами на ее счету на беспроцентной основе.
• Важно вернуть все потраченные деньги обратно до того, как истечет льготный срок. В противном случае беспроцентный кредит превращается в долг. По нему требуется платить проценты, штрафы, пеню - в зависимости от условий банка.

Это ничто не напоминает? Конечно же, да. Есть сходство с картой рассрочки, где также присутствует grace period. Только по ее условиям товары и услуги покупаются в беспроцентную рассрочку. А стоимость всех покупок разделяется на рваные части. Они и являются теми самыми ежемесячными платежами, которые нужно вносить в течение указанного льготного периода.

А что такое льготный период по кредитной карте и чем отличается от рассрочки? Нет акцента на то, что обязательно нужно покупать товары и услуги в рассрочку, потом вносить плату за них частями. На кредитке просто есть деньги банка. Держатель карты тратит их на свое усмотрение в течение льготного срока и не платит процентов. Вот и все.

Конечно же, здесь также присутствуют свои сроки и условии возврата денег обратно на счет карты. Но сходство с картой рассрочки все же есть: кредит будет беспроцентным только тогда, когда заемные средства возвращаются на счет до истечения льготного периода. Есть отличия и в терминах:

• Льготный период по кредитной карте предоставляется на сумму кредита. Выходит, что на время кредит становится беспроцентным-в этом и заключается основная льгота.
• Льготный период по карте рассрочки предоставляется на сумму потраченных со счета денег. Здесь вовсе не применяется термин кредит. Акцент ставится на фразе «беспроцентная рассрочка».

Везде есть свои отличия, особенно если речь идет о кредитки. О них и поговорим дальше.

Какие преимущества дает льготный период кредитной карты

Преимущества льготного периода – отсутствие процентов

Итак, на руках есть кредитка, да еще и с льготным периодом. Что делать дальше, как не платить проценты? Во-первых, нужно узнать, сколько именно длится тот самый grace period: месяц, два, три. Не забудьте поинтересоваться, как нужно возвращать сумму займа, то есть уже потраченные деньги. Возможно, их просто следует вернуть обратно на счет до истечения льготного периода. Или же есть определенный график погашения долга с ежемесячными платежами. Но везде есть одно весомое преимущество - отсутствие процентов:

• Не нужно платить никаких процентов сверху при возврате долга обратно на счет кредитки. Это условие действительно только до истечения льготного термина.
• Во время льготного срока не действует процентная ставка, несмотря на то, что карта является кредитной.

Пояснение, что такое льготный период по кредитной карте и его преимущества:

• Можно беспроцентно пользоваться деньгами на счету кредитки в течение приличного срока. Обычно льготный период составляет даже не один, а несколько месяцев. Согласитесь, что гораздо легче воспользоваться кредиткой, чем просить взаймы деньги у кого-либо.
• Если нужны деньги до зарплаты, на срочные нужды, то достаточно снять их со счета кредитной карты или потратить в магазинах на кассе, онлайн. Если успеть вернуть их до конца льготного срока, то не требуется платить проценты. По сути, кредит является беспроцентным.
• Кредитка выпускается один раз и действительна, как правило, ни один год. Поэтому льготным сроком можно пользоваться несколько лет подряд и ни один раз. Как только деньги возвращены назад, их опять можно тратить беспроцентно в течение указанного срока. Простыми словами, льготный период является возобновляемым, а не однократным.

Кредитку с таким приятным бонусом можно сравнить с кошельком, где лежат деньги банка. Их можно тратить без оплаты процентов, но важно просто вернуть до окончания льготного срока. Никто не будет просить вас постоянно оформлять кредит, подавать заявки, документы. Все происходит автоматически. Да и все сроки погашения, суммы указываются не только в СМС, но и личном кабинете интернет-банкинга. Есть даже мобильные приложения для всех держателей кредиток и не только.

Многие банки и вовсе предлагают выбрать дату погашения задолженности, точнее число месяца. Например, клиент выбирает двадцатое, тридцаток или любое другое число, до которого следует вернуть деньги обратно на счет, чтобы не платить проценты. Удобно выбирать ту дату, когда предвидятся доходы, например, начисление заработной платы.

Некоторые считают, что кредитки с льготным сроком имеют какие-то ограничения. Раз не нужно платить проценты, то следует искать «подводные камни». Оказывается, их обычно и нет. Такой картой рассчитываются:

• В магазинах на кассах, в разных торговых центрах, заведениях, кафе, ресторанах и везде, где есть терминалы для приема карт.
• В интернете. Почти каждый хотя бы раз оплачивал картой свои покупки онлайн - в интернет-магазинах, на площадках электронной коммерции. Все эти ресурсы принимают к оплате кредитки с льготным периодом. Разумеется, никакие проценты сверху не взимаются, разве что стандартная комиссия интернет-магазинов и т.д.
• В личном кабинете интернет-банкинга.
• Даже можно обналичить деньги с карты, снять их в кассе или банкомате, чтобы рассчитаться потом за покупки.

Как видно, никаких ограничений нет, поэтому потребители часто используют кредитку с льготным сроком, чтобы рассчитаться за товары и услуги. Кстати, у таких людей и могут быть деньги, но они просто превысили лимит своих затрат. Чтобы не ехать домой за средствами, они просто рассчитываются кредиткой и не переплачивают. То же касается и тех, кто просто ожидает поступления денег и не хочет занимать их у кого-то. По сути, кредитная карта временно перестает быть кредитной. Да, держатель пользуется займом, но не оплачивает никаких процентов.

Переходим от теории к практике. Как же на деле потребили рассчитываются кредиткой с льготным сроком? Есть ли какие-то дополнительные платежи, комиссии и проценты? Рассмотрим пример, чтобы понять схему внесения платежей. Нужно сперва понять, что такое льготный период по кредитной карте: это срок, на который предоставляется беспроцентный кредит. Но иногда он составляет меньше заявленного. А все дело оказывается просто в специфики расчетов.

Пример:

Клиент оформил кредитку с льготным периодом и выбрал дату расчёта - 23 число следующего месяца. Он 20 числа сделал покупку на сумму в 50 000 рублей и рассчитался кредиткой. По условиям, льготный период составляет 45 дней. Когда же ему нужно вернуть деньги на самом деле?

Допустим, держатель сделал покупку 20 января. Он считает, что ему нужно вернуть 50 000 рублей через 45 дней, то есть до истечения льготного периода. Оказывается, что дело обстоит не так. Он сам выбрал дату расчета - 23 число следующего месяца. Это означает, что вернуть деньги ему нужно не через 45 дней, а 23 числа следующего месяца, то есть 23 февраля. По сути, его льготный период сокращается до 34 дней. Именно столько дней проходит с момента покупки, 20 января, до даты расчета - 23 февраля.

Как же тогда «вписаться» в 45 дней, то есть воспользоваться полным льготным периодом. Тогда владельцу кредитной карты нужно было совершать покупку не в двадцатых числах, а первых.

Пример:

Держатель кредитки совершил покупку 10 января. Льготный период - 45 дней, а дата расчета такая же - 23 число следующего месяца. Тогда ему нужно будет вернуть деньги 23 февраля, то есть через 44 дня. Выходит, что владелец карты восопльзовался практически всем льготным сроком.

Чтобы не платить никаких процентов сверху, нужно:

• Вернуть деньги на баланс до истечения льготного периода, а точнее, рсчетной даты. Обычно ее выбирает сам клиент при оформлении кредитки.
• Восстановить изначальный баланс карты, каким он был при оформлении карты.

Если же держатель не успеет пополнить счет, то кредит перестает быть беспроцентным. Ему начисляется ставка, часто - месячная, а не годовая. Этот процент называют базовым, он добавляется к сумме задолженности.

Схема погашения долга по кредитке с льготным периодом – пример

Есть ли еще какие-то комиссии, платежи по кредитной карте с льготным периодом? Да, иногда они случаются. Например, банки обязывают вносить ежемесячные платежи. Допустим, следует вернуть хотя бы часть от суммы долгах - определенный ее процент. Какой именно – следует спросить или посмотреть в условиях.

Возможные дополнительные платежи:

• Комиссии за снятие средств.
• Ежемесячная или годовая плата за пользование картой.
• Другие платежи, предусмотренные в тарифах.

Поэтому, при оформлении важно узнать обо всех тарифах, дополнительных комиссиях, платежах. График расчета обычно присутствует и в личном кабинете интернет-банкгинга. Там указаны все суммы, сроки погашения, баланс кредитной карты, даты расчета.

Все стараются избежать долгов, займов. Никто не хочет не просто занимать деньги, но и проходить процедуру оформления кредита. Если нужен кредит наличными, то не за чем идти в МФО или отделение банка. Достаточно иметь на руках кредитку. Если она еще будет иметь льготный период, то на какое-то время и вовсе не нужно платить проценты за пользование займом. Главное-держатель карты избегает процедуры оформления кредита, очередей и других неудобств.

Чтобы получить кредит наличными, нужно просто снять деньги с карты. Кстати, теперь ее заказывают не только в отделении, но и онлайн, на сайте банков. По сути, будучи даже дома или на работе, есть возможность дистанционно оформить кредитную карту с льготным периодом. Некоторые банки даже предлагают услугу ее курьерской доставки по адресу клиента. Согласитесь, такой кредит наличными, да еще и на возобновляемой основе, желает получить каждый. Ведь гораздо удобнее иметь деньги для займа на кредитке, чем просить их в долг у близких или знакомых.

Отрезок времени, установленный банком. На протяжении этого срока клиент имеет право пользоваться заемными деньгами, не выплачивая проценты финансовой организации. Это возможно при условии своевременного погашения задолженности в полном размере.

Чаще всего льготный период кредитной карты действует только при совершении безналичных операций - покупок, оплаты услуг. При снятии денег в банкомате банк возьмет с вас комиссию. Но бывают и исключения. Некоторые банки включают в грейс-период операции снятия наличных.

Основной плюс использования кредитки заключается в том, что, оформив ее один раз, клиент получает возможность распоряжаться заемными средствами в любое удобное для него время.

Как рассчитывается льготный период?

Существует несколько схем, по которым банки рассчитывают льготный период по кредитной карте:

1. Чаще всего льготный беспроцентный период формируется на основе отчетного периода, и многие банки предлагают клиентам именно такие условия. Для удобства заемщиков существуют специальные кредитные онлайн-калькуляторы, позволяющие точно определить продолжительность грейс-периода.
2. С того момента, когда была совершена первая операция по карте. Для клиентов наиболее удобными и простыми для понимания являются кредитки с фиксированным льготным периодом. Как это работает? Банк просто устанавливает определенное число календарных дней, в течение которых клиент может пользоваться кредиткой без процентов. В таком случае расчетный период всегда начинается с момента совершения первой покупки.
3. Расчет для каждой операции. Пожалуй, данный вариант встречается реже всего. При такой схеме гасить образовавшуюся задолженность нужно в том же порядке, в каком вы расходовали кредитные средства. Возможно, это удобно для заемщика, но в случае возникновения путаницы по совершенным операциям есть риск допустить просрочку и быть вынужденным оплачивать проценты за пользование кредитными средствами.

Важно! Перед тем, как оформить кредитку, нужно узнать, по какой схеме будет рассчитываться беспроцентный период в вашем банке.

Как работает льготный период кредитной карты

Время, в течение которого вы тратите кредитные средства на совершение покупок и оплату услуг, называется расчетным периодом. Банк отслеживает все ваши траты за это время, обычно равное 30 дням. По истечении этого срока наступает период оплаты, до конца которого вам необходимо полностью погасить образовавшуюся задолженность. В таком случае проценты за использование заемных средств не будут начислены. Как правило, платежный период длится от 20 до 30 дней, что в совокупности с расчетным периодом дает от 50 дней без процентов. Разберемся, как работает льготный период, на наглядном примере.

Вы получили и активировали кредитку 1 августа, а затем израсходовали за месяц 20000 рублей. Когда наступил сентябрь, расчетный период закончился. Финансовая организация формирует выписку, в которой уведомляет вас о потраченной сумме и общей задолженности. В нашем примере сумма равна 20000 рублей.

Затем наступает платежный период. Допустим, он равен 20 дням, следовательно, завершится к 21 сентября. Таким образом, указанный в рекламе льготный период по кредитной карте будет равен 51 дню. Чтобы не оплачивать начисленные проценты, просто внесите всю сумму задолженности до 21 сентября, т.е. до конца платежного периода.

Кроме того, вы можете совершать платежи в пределах кредитного лимита на протяжении всего периода без процентов. Если вернуться к нашему примеру - допустим, клиент истратил еще 10000 рублей до 21 сентября. Возвратив до этой даты все потраченные деньги в банк, вы освободите себя от уплаты процентов.

А что будет, если вы вдруг не успели погасить весь долг полностью, пока не начислялись проценты? Вам просто нужно будет внести минимальную сумму платежа (его размер зависит от условий конкретной кредитки). Если он составляет 5%, то вы вносите 1000 рублей, если 10% - придется заплатить 2000 рублей. Вдобавок к этому, вам придется оплатить проценты, начисленные на сумму долга.

С 1 сентября по 1 октября будет все еще длиться платежный период (до 21 сентября), кроме того, начинается второй расчетный период. Следовательно, 1 октября банк предоставит отчет, в котором укажет минимальный размер платежа и количество процентов, которые были начислены за использование заемными средствами. Применительно к нашему примеру - 20000 рублей, которые клиент потратил в первом расчетном периоде, минус 2000 рублей, которые были внесены в качестве минимального платежа 21 октября. Сюда же добавляются 10000 рублей, истраченные во втором расчетном периоде - получается сумма 28000 рублей. Размер минимального платежа, который нужно внести до 21 октября, будет рассчитываться исходя из этой суммы. Получается 2800 рублей и проценты, начисленные на величину оставшейся задолженности. Такая схема будет повторяться каждый месяц, пока весь долг перед банком не будет погашен.

Кроме того, клиенту важно знать, какие действия можно совершать во время льготного периода. Сюда относятся покупки, совершаемые через интернет или в магазинах с безналичным расчетом. Изредка действие беспроцентного периода распространяется на снятие наличных в банкомате. Переводы с кредитки на другие счета тоже, как правило, не относятся к льготным операциям. В некоторых банках и вовсе невозможно их производить.

Ряд банков не включает в беспроцентный период операции покупки электронной валюты и некоторые платежи через онлайн-банкинг.

Зачем это нужно банку?

Финансовые организации активно предлагают кредитки, у которых действует льготный беспроцентный период. Они делают это по ряду причин:

1. В целях рекламы. Один из самых действенных способов прорекламировать свой продукт - дать клиенту попользоваться бесплатно. Потребители, опробовавшие услугу на себе, впоследствии будут обращаться к уже известному им кредитору. Клиенты, оценившие период льготный по карте, не являются исключением.
2. В целях наращивания клиентской базы у развивающихся небольших банков. Как правило, крупные организации одобряют кредитки далеко не всем потенциальным заемщикам - только тем, кто уже зарекомендовал себя как надежный клиент. Мелкие и малоизвестные банки, напротив, готовы предложить свои услуги любому. Расчет строится на том, что клиент допустит просрочку платежа, и ему будут начислены проценты за весь период пользования кредитными средствами. Кстати, размер процентной ставки тоже может служить индикатором - у крупных и широко известных банков ставка по кредиту заметно ниже, чем у тех компаний, которые только появились на финансовом рынке.
3. Параллельно с действием грейс-периода с клиента взимается солидная плата за годовое обслуживание. В некоторых организациях она достигает 50 рублей, если есть хотя бы небольшая задолженность, что приводит к ощутимым расходам. Обычно банки предоставляют кредитки с фиксированной суммой за обслуживание, которая взимается раз в год или в месяц, либо вообще не берут с клиентов денег за обслуживание пластика.

В каких банках можно получить беспроцентный период

Практически любой банк готов предложить вам льготный период кредитной карты протяженностью от 30 дней. Однако при выборе кредитора следует внимательно ознакомиться со всеми условиями: стоимость годового обслуживания, процентная ставка - чтобы выбрать действительно выгодное предложение.

1. . Ставка по ней начинается от 11,99% годовых, в зависимости от того, сколько денег вы берете и на какой срок. Получить вы можете до 500000 рублей. Годовое обслуживание обойдется вам в сумму от 590 рублей. К дополнительным тратам стоит добавить и смс-оповещение за 59 рублей в месяц. Оформить такую кредитку гораздо удобнее и выгоднее, чем получать мгновенный займ.
2. . Имеет стандартный льготный период - 55 дней. Процентная ставка начинается от 12% годовых. Обслуживание обойдется вам в 590 рублей за год. Смс-информирование стоит 59 рублей в месяц. Получить клиент может сумму до 300000 рублей. За снятие наличных предусмотрен высокий процент.
3. . Доступный лимит по ней - до 600000 рублей, процентная ставка - 27,9%. Грейс-период, предоставляемый клиентам, составляет до 50 дней. Стоимость годового обслуживания равна 3000 рублей. К плюсам данной кредитки относятся бесплатный выпуск и смс-сообщения.
4. . Клиент может получить до 300000 рублей, причем льготный период по карте будет равен 60 месяцам. Если у вас есть задолженность по карте, с вас будет взиматься ежедневная плата в 30 рублей. Смс-оповещение - платная услуга, составляющая 89 рублей в месяц, таким образом вы можете истратить максимально 1068 рублей в год. Ставка по кредиту равна 20% годовых.
5. . Клиент может рассчитывать на сумму до 300000 рублей. По данному продукту предусмотрен бесплатный выпуск, а пользоваться без процентов можно до 55 дней. По истечении этого срока процентная ставка равна 21,9% годовых. Плата за обслуживание в первый год составит 590 рублей.
6. . Доступный лимит по ней составляет до 1000000 рублей. Пользоваться без процентов можно до 62 дней. Выпускается данная кредитка бесплатно. Первый месяц она обслуживается тоже без платы, а со второго - бесплатный сервис сохранится только при условии совершения покупок на сумму от 15000 рублей. В противном случае вам придется платить 99 рублей в месяц. Со второго года плата за обслуживание может достигать 890 рублей.

Это только некоторые, наиболее интересные предложения по кредиткам с периодом без процентов. Практически каждый банк на сегодняшний день может выдать вам .

Если вы хотите пользоваться кредиткой с выгодой для себя, расходуйте на протяжении периода льготного кредитной карты средства для совершения безналичных операций. Погашайте долг полностью и вовремя. Оформлении кредитку, обязательно уточняйте, по какому принципу будет рассчитываться период беспроцентного пользования, сколько стоит обслуживание в год, и какие операции можно совершать без начисления процентов.

Банки охотно кредитуют физических лиц. Продвигая свои кредитки, в их рекламе и для агитации людей они применяют неизменный способ: гарантируют, что с их помощью средствами можно безвозмездно распоряжаться 50, 60, а то и 200 дней. Этот промежуток времени называется льготным.

Действительно ли все так просто? Что такое льготный период по кредитной карте? Какие опасности подстерегают получившего этот «пластик» счастливчика?

Расчет

Расчетный период - это время, за которое человек расходует деньги, а банк эти суммы подсчитывает. Начинается он в одних финансовых организациях с выпуска кредитки, в других - с ее активации и длится обычно один месяц.

Дальше следует платежный - время для возмещения всех израсходованных средств. Обычно он равен 20 или 30 дней. Не стоит забывать, что не начисляются проценты за пользование деньгами только при возврате всей задолженности.

Так, общее число дней двух вышеуказанных интервалов - есть льготный период распоряжения деньгами на карточке. При не возврате картодержателем всех израсходованных в периоде расчета средств, банк начисляет проценты. По окончании льготного срока человек должен внести ежемесячный платеж (до 10%) и комиссию за пользование средствами.

За первым наступает следующий расчетный интервал. Стоит отметить, что его начало совпадает с началом первого этапа платежей. У владельца кредитки эти два периода действуют одновременно.

Некоторые тонкости

От длительности расчетно-платежного времени зависят особые моменты определения льготного периода и начисления процентов.

Рассмотрим пример

Допустим, человек активировал карточку первого августа, за месяц он истратил 15 тысяч. Банк подсчитает расход средств и проинформирует держателя карты с помощью смс. Не во всех банковских учреждениях есть такая услуга, тогда нужно самостоятельно позвонить в выпустившую кредитку организацию или заглянуть на ее сайт.

Далее отводится время для оплаты. Пусть оно равно 20-ти дням, т. е. завершится 21 сентября. В итоге льготное время — 51 день. Если человек не хочет переплачивать за распоряжение картой, к этой дате ему следует положить на нее 15 тыс. р. единовременно или частями.

Будем считать, что весь долг не погашен. Тогда к 21 сентября, нужно оплатить минимальную сумму, составляющую до 10% от истраченных 15 тыс. (пусть это 1 500 р.) и процент с них же. Величину платежа кредитор укажет в смс первого сентября.

Следующий месяц, по 1 октября - новый период расчета, в то же время длится платежный. Чтобы расчеты картой оказались бесплатными, нужно обязательно возместить все расходы с 1 августа по 21 сентября.

А обязательный платеж кредитор рассчитает по завершении второго этапа расчетов: 1 октября, в зависимости от суммы долга, равного: 15 000-1 500+5 000= 18 500 р. От нее кредитная организация определит взнос до 21-го числа - 1 850 р. плюс проценты. Дальше цикл ежемесячно повторяется.

Интереснее кажутся предложения банков со 100-дневным льготным интервалом.

Первый месяц: с 1 августа - расчетный период, затем платежный - до 10 ноября (70 дней), можно возместить потраченные 15 тыс. без уплаты процентов. А 5 тыс. р., израсходованные до 1 октября возвращать беспроцентно нужно не до 9 декабря (1 октября плюс 70 дней), а до 10 ноября (переплаты не будет только при погашении всего долга до конца беспроцентного срока).

Итак, проценты с первых 15 тыс. р. нужно заплатить по 9 декабря, но за все 100 дней, а с 5 тыс. - также за 100 дней и до того же срока. Так что такой льготный период по кредитной карте на практике реально действует только в начале ее использования или при полном покрытии долга по ней.

Первое приобретение

Пусть первое приобретение какой-то вещи - начало расчетов. Кредитку можно не использовать, пока не потребуется, что очень удобно владельцу.

Если карта получена 1 августа, а первое пользование ею произошло 25-го на сумму 15 тыс. р., конечной датой расчета будет 24 сентября (25-е плюс 30 дней), а платежа - 14 октября (25-е плюс 50 дней). Возмещению до этой даты подлежит 15 тыс. р. плюс израсходованная к этому времени сумма.

Конкретная дата

Есть кредитные организации, фиксирующие дни окончания расчетно-платежных сроков числами календаря, независимо ото дня выдачи и начала применения карточки. Часто кредитные организации определяют 1-е число месяца последним днем расчетов, 20 или 25 - платежей.

Так, получая карту 10 августа и расходуя 15 000 р. впервые 20-го, банк рассчитает долг первого числа следующего месяца, а к 20-му необходимо осуществить минимальный обязательный платеж либо полностью возместить расходы.

Сроки по традиционным картам некоторых банков приведены в таблице:

Правила пользования

Беспроцентный срок работает исключительно при операциях безналичного характера. При снятии наличных с кредитки взимается комиссия - 2-3% от суммы и процент, даже при условии выплаты долга до конца установленного срока.

Подписывая договор при оформлении карточки, нужно ознакомиться с перечнем платежей, которые нужно будет осуществлять периодически, например, снятия за информационные смс, за обслуживание счета и т. д.

Банки без уведомления и получения согласия владельца проводят списание средств на эти цели. Причем суммы облагаются комиссией так же, как и любые другие операции.

При погашении задолженности следует помнить, что дата оплаты долга — это момент зачисления на счет средств, а не фактического внесения на кредитку. «Идут» суммы от одного до трех дней при оплате с помощью банковских банкоматов, касс, терминалов.

Если перечисление производилось через почту или другие кредитные организации, то до зачисления требуется еще больше времени. Произвести оплату нужно заблаговременно, недотягивая до предельной даты.

Видео: Льготный период по кредитной карте:

Ежемесячно кредитная организация присылает держателю карты смс, где указывается сумма долга, обязательный ежемесячный платеж, доступный для расходования остаток.

Итак, кредитные карты с льготным периодом выгодно получать для осуществления исключительно безналичных платежей и при условии, что задолженность будет погашаться до окончания беспроцентного срока в полном объеме.

По кредитным картам банками предусматривается грейс-период, который еще принято называть льготным. Такая опция доступна держателям любых , выпущенных на территории РФ. При правильном использовании этой услуги, расходы по карте сводятся к минимуму. Если держатель своевременно погашает задолженность, то он освобождается от уплаты процентов банку-эмитенту.

Что такое льготный период

После оформления кредитной карты, банк размещает на ее балансе кредитный лимит — заемные средства, которыми держатель может пользоваться в соответствии с условиями заключенного с банком соглашения. Величина кредитного лимита в большинстве случаев устанавливается индивидуально для каждого клиента отдельно. За пользование заемными средствами клиент уплачивает банку проценты — ставка прописывается в договоре.

Одновременно с кредитным лимитом банк назначает и льготный период — срок, в течение которого клиент пользуется заемными средствами бесплатно. Как и размер заемных средств, длительность льготного периода устанавливается в отношении каждого клиента индивидуально.

Для того, чтобы льготный период не прерывался, клиент должен пользоваться картой в строгом соответствии с пунктами пользовательского соглашения. Стандартные требования: использование заемных средств только в целях совершения безналичных покупок и своевременное внесение минимального обязательного платежа (МОП) по карте.

Следовательно, в рамках льготного периода пользователь платит ровно столько, сколько тратит по карте. На день, следующий за днем завершения льготного периода, кредитная организация начинает начислять проценты на остаток долга.

Как пользоваться льготным периодом по кредитке

Российскими банками используется две схемы расчета грейс-периода. Каждая из них не отменяет главное условие — бесплатное использование заемных средств в течение положенного по договору срока.

Как считать у Сбербанка

Самая распространенная схема: когда льготный период состоит из отчетного периода и периода погашения. Такая схема используется большинством российских банков, включая и Сбербанк. У Сбербанка льготный период достигает 50 дней, в течение которых держатель пользуется средствами бесплатно — 30/31 день (отчетный период) и 20 дней (на погашение).

Пример: в пользовательском соглашении прописано, что отчетным днем по карте значится 5-е число каждого месяца. До 5 числа каждого месяца пользователь делает покупки, расплатиться с банком, за которые нужно в последующие 20 дней. То есть, крайней датой для полного погашения задолженности будет 25 число месяца. Покупки, совершаемые вне прошедшего отчетного периода, переносятся на следующий отчетный период.

Между пятыми числами двух месяцев проходит 30-31 день, в течение которых пользователь тратит заемные деньги. Далее наступает срок для полного погашения задолженности — до 25 числа. После погашения задолженности, образовавшейся в течение прошедшего отчетного периода, грейс-период возобновляется.

Схема только на первый взгляд кажется сложной, особенно при расчете размера задолженности, которую нужно погасить. Чтобы грейс-период не прерывался, гасится задолженность, образовавшаяся на 5 число (по примеру выше).

Как считать у Альфа-Банка

Еще одна схема, используемая, в частности, Альфа-Банком, заключается в не делении льготного периода на отдельные части. Кардинально ничего здесь не меняется, но такая схема является более понятной для пользователя.

Пример: банк установил грейс-период в течение 60 дней. Клиент воспользовался средствами 5 мая, и по условиям соглашения он должен полностью погасить задолженность до 5 июля (+60 дней). Затем, он потратил еще часть кредитного лимита, и самая последняя покупка была совершена 2 июля.

В этом случае максимальный льготный период предусматривается только по первой покупке, которая была сделана 5 мая. По всем остальным тратам длительность бесплатного периода будет пропорциональна количеству дней, оставшихся до наступления даты полного погашения задолженности. Следовательно, траты, совершенные 2 июля, должны быть возмещены банку в течение 3 последующих дней — до 5 июля.

Отчетным событием здесь является совершение первой покупки, по которой будет предусмотрен самый длительный льготный период. Для всех остальных покупок длительность льготного периода будет соответственно уменьшаться по мере приближения к дате полного погашения задолженности.

Крайние даты до полного погашения задолженности указываются в пользовательском соглашении или в пин-конвертах, если пин-код выдается таким образом. Теоретически эти сроки можно сдвинуть, но только после полного погашения очередного размера задолженности. Некоторые банки не только предполагают сдвиг сроков, но и допускают увеличение длительности льготного периода, если клиент не допускает серьезных нарушений в процессе пользования картой.

Минимальный обязательный платеж

Еще одним условием для возможности пользования льготным периодом является своевременное внесение минимального платежа — процента от образовавшейся задолженности. В большинстве случаев он составляет 3-5% от суммы задолженности, но не менее определенной суммы в денежном выражении.

Минимальный платеж вносится раз в месяц, независимо от длительности льготного и отчетного периодов. Нарушение этого правила приведет к приостановлению льготного периода и исчислению процентов на образовавшеюся к этому моменту задолженность.

Держателю нужно самостоятельно отметить для себя дату внесения минимального платежа. К примеру, это может быть каждая вторая неделя любого месяца, или каждое 14-15 число месяца. Размер минимального платежа не обязательно должен составлять определенный процент от задолженности. Главное, чтобы сумма не была меньше, чем установленный банком минимум. Других ограничений здесь не предусматривается.

Прочтение этой статьи займет у вас примерно 7 минут.

Расскажем про льготный период:

Приятного чтения!

В отрасли кредитования льготный период представляет собой сравнительно небольшой отрезок времени, на протяжении которого для клиента предоставляются особые условия сотрудничества, например, сниженная ставка или начисление дополнительных бонусов. Обычно беспроцентный срок или грейс-период расценивается банком исключительно в качестве маркетингового хода, за счет использования которого можно продвигать целые линейки кредитных продуктов. Например, среди главных преимуществ использования кредиток эмитенты часто отмечают именно беспроцентный срок, длящийся по стандартной программе сотрудничества не более 55 дней.

Предлагаем Вашему вниманию 4 кредитные карты надежных банков с большим льготным периодом:

Кредитный лимит
до 300 тыс.руб.

Беспроцентный период
до 365 дней

Стоимость в год
590 руб.

Бонусные баллы за любые покупки

Кредитный лимит
до 300 тыс.руб.

Беспроцентный период
до 90 дней

Стоимость в год
бесплатно

Беспроцентное обналичивание

Кредитный лимит
до 300 тыс.руб.

Беспроцентный период
до 120 дней

Стоимость в год
бесплатно

Кэшбэк 1% на любые покупки

Кредитный лимит
до 500 тыс.руб.

Беспроцентный период
100 дней

Стоимость в год
от 1190 руб.

Льготный период в теории

Классический grace period представляет собой указанный в договоре срок, во время которого клиент банка или иной финансовой организации вправе воспользоваться улучшенными условиями кредитования. Как правило, эта опция ассоциируется с беспроцентным использованием полученных взаймы денежных средств или вещей, но в теории речь идет о любых послаблениях для клиента. Чтобы избежать недопонимания, заемщикам настоятельно рекомендуется обсудить с сотрудниками обслуживающей организации все параметры будущего соглашения.

Беспроцентный период:

• Привлекает внимание потребителей.
• Мотивирует клиентов.
• Приносит финансовую выгоду заемщику.
• Расширяет клиентскую базу.
• Повышает отраслевые рейтинги организации.
• Используется в качестве рекламного инструмента.

Схема льготного кредитования идеально сочетается с программами по выпуску банковских карт. Именно кредитки чаще всего ассоциируются у представителей широкой аудитории с беспроцентным периодом. Банками в этом случае применяется абсолютно универсальный механизм для эмиссии и обслуживания карт. Клиент на сайте подает заявку, которая рассматривается в течение рабочего дня. Уже на следующие сутки в свое распоряжение можно получить платежный инструмент, готовый к немедленному использованию. Льготный срок отсчитывается с момента выполнения первой операции, если для оплаты используются заемные средства. Чтобы сэкономить на процентах, клиенту нужно вернуть одолженную сумму до окончания указанного банком срока (часто 55 дней).

Льготный период на практике

Использование кредитных продуктов со льготами позволяет заемщику экономить. В чем же выгода для банка? Сама суть предложения перечит действующим нормам кредитования. Законом запрещены беспроцентные займы, поэтому финансовые учреждения пользуются хитростями. На протяжении льготного периода ставка составляет часто 0,01%, однако заемщик обязан вносить минимальные платежи или оплачивать дополнительные услуги.

Бесплатно пользоваться деньгами в течение определенного срока можно при условии полного возврата займа. Если до окончания грейс-периода на расчетный счет кредитора не поступит указанная в договоре сумма средств, в отношении должника будет применено наказание. Речь обычно идет о начислении крупных штрафов и неустоек.

Подводные камни льготных кредитов:

1. Навязывание необязательных платных услуг.
2. Сложности с расчётом даты обязательного платежа.
3. Крупные комиссии за снятие средств наличными.
4. Минимальные взносы (до 10% от суммы займа).
5. Ежедневные и ежемесячные лимиты средств.
6. Платное обслуживание клиента.

Преимущества грейс-периода на практике часто нивелируются за счет излишне навязчивой политики банков в плане распространения дополнительных услуг. Финансовые учреждения наловчились применять уловки, которые сложно разглядеть с первого раза. Неопытные заемщики, которые впервые сталкиваются с кредитными продуктами и льготными программами, упускают из вида важные нюансы сделки, включая стоимость дополнительных услуг.

Льготный период кредитования на практике может отказаться идеальным решением для заемщиков, склонных к активному финансированию за счет внешних источников. Однако кредитные программы подобного типа часто рассчитаны на минимальный срок, который не превышает двух месяцев. Некоторые банки действительно могут повысить продолжительность беспроцентного периода до полугода, однако речь идет об исключениях из правил.

Как использовать грейс-период?

Эффективность льготной программы кредитной организации зависит от умения заемщика воспользоваться предоставленными возможностями. Во многом именно действия клиента влияют на окончательный показатель экономии. Схемы банков универсальны для заемщиков, но учреждения выдвигают списки требований, в которых прописывается определенный перечень мероприятий, позволяющих принять участие в программе лояльности.

Стандартные условия беспроцентного периода:

• Средний срок действия льгот составляет 55 дней.
• Повышенный грейс-период доступен постоянным клиентам.
• Дата начала льготного периода прописывается в договоре.
• Заемщик обязуется совершать минимальные взносы.
• Обязательные платежи носят ежемесячный характер.
• После окончания грейс-периода начисляется базовая ставка.
• Кредитор вправе оштрафовать клиента за просроченные платежи.
• По кредитным картам предоставляется возобновляемый льготный период.

Льготные периоды по картам зачастую распространяются только на покупки. За снятие денег в банкомате или кассе приходится платить. Карточки, позволяющие использовать беспроцентный срок на все типы операций, имеют повышенную стоимость обслуживания или иные ограничения, например, минимальный кредитный лимит.

Как рассчитать грейс-период?

Основная проблема при использовании льготного периода заключается в определении срока выплат. В крупных банках риск появления просроченных платежей снижается за счет использования уведомлений. По SMS на номер телефона заемщика поступает актуальная информация о дате и сумме намеченной выплаты. Следить за графиком платежей можно с помощью мобильных приложений и регистрации профиля в системе интернет-банкинга .

Выбранная кредитором схема расчёта продолжительности льготного периода обычно является одним из трюков для получения дополнительных выплат. Ошибки клиента с отсчетом даты обязательного платежа вполне законно позволяют кредитору наказывать просрочившего выплату должника путем начисления штрафов и пеней.

Варианты отсчета даты для погашения займа при использовании грейс-периода:

1. Фиксированный срок для каждой транзакции или покупки, составляющий обычно от 30 до 60 дней. Если товар оплачен 1 ноября, погасить задолженность нужно до 30 числа. За следующую покупку отсчитывается срок с даты ее оплаты без учета сведений касательно погашения задолженности по предыдущей операции.
2. С момента заключения договора или определенной даты выполнения первой запланированной транзакции.
3. С первого дня месяца выполненной операции, получения карты или момента активации расчетного счета.

Точка отсчета для начала льготного периода играет решающую роль в процессе выполнения заемщиком всех условий сделки. Допущенные ошибки, связанные с выбором даты платежей, провоцируют финансовые убытки. В большинстве случаев превышение льготного периода приводит к штрафным санкциям и начислению изначально завышенной процентной ставки. Чтобы избежать подобных проблем, достаточно уточнить дату внесения платежа у менеджера обслуживающей организации. Дополнительно придется изучить схему расчетов и условия договора.

Минимальный платеж, как правило, составляет 3-8% от совокупной суммы образовавшейся задолженности. Уровень взносов рассчитывается в индивидуальном порядке, а периодичность платежей составляет от 30 дней. Иными словами, минимальные выплаты нужно вносить ежемесячно. В случае игнорирования подобного условия сделки клиент столкнется со штрафными санкциями, включая принудительное прекращение льготного периода.

Как выгодно использовать льготный период?

В процессе кредитования заемщику нужно внимательно ознакомиться с предоставленными рекомендациями от экспертов и сотрудников обслуживающей организации. Чтобы эффективно воспользоваться грейс-периодом, нужно следовать условиям сделки. Любое нарушение со стороны клиента приведет к санкциям, в том числе пеням, штрафам, неустойкам, пересмотру отдельных условий договора или отмене дальнейшего льготного сотрудничества.

Банки часто использую следующие ограничения:

• Установка сравнительно небольшого кредитного лимита.
• Отмена беспроцентного обслуживания при снятии наличных или получении денежных переводов.
• Предоставление льготных условий сотрудничества для клиентов, совершающих оплату в партнерской сети.
• Повышенные комиссии за снятие полученных взаймы денежных средств.
• Окончание льготного периода только после возврата клиентом полной суммы образовавшегося долга.

Дополнительные условия сотрудничества могут распространяться на время действия беспроцентного периода или до момента использования клиентом доступных денежных средств. Льготные параметры кредитов во многих случаях доступны только клиентам, совершающим покупки в магазинах, с которыми у банковской организации заключен партнерский договор. В этом случае заемщик действительно может сэкономить, поскольку кредитор получает прибыль от сотрудничества с торговой компанией за счет отчислений комиссий по эквайрингу.

1. Своевременное внесение запланированных платежей.
2. Досрочное закрытие сделки.
3. Отказ от снятия наличных с кредитных карт.
4. Оплата покупок в магазинах партнерской сети.
5. Возврат суммы заложенности в полном объеме.
6. Внесение платежей за несколько дней до крайнего срока.