Обязательным элементом плана финансового оздоровления банка является. Банковское дело: Управление банками в процессе санации, Курсовая работа. Оценка ситуации в банке

Финансовая стабильность коммерческого банка представляет собой диапазон состояний, предполагающий поддержание сбалансированности финансовых параметров, сохранение запаса финансовой прочности, что позволяет банку противостоять и преодолевать влияние негативных внутренних и внешних факторов (в том числе глобальных).

Под финансовой устойчивостью банка понимают его способность противостоять деструктивным колебаниям, выполняя при этом операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, открытию и ведению банковских счетов, а также размещению привлеченных средств от своего имени и за свой счет на условиях платности, срочности и возвратности.

Под финансовым оздоровлением банка понимается проведение комплекса мероприятий, направленных на восстановление его ликвидности, возобновление прибыльной деятельности при условии выполнения всех требований банковского законодательства и обязательных нормативов деятельности банков, установленных Банком России. Ключевые мероприятия по финансовому оздоровлению проблемного банка фиксируются в плане участия Агентства в предупреждении его банкротства, который утверждается Агентством и Банком России.

План восстановления финансовой устойчивости фактически является Планом самооздоровления. В письме Банка России «О Методических рекомендациях по разработке кредитными организациями планов восстановления финансовой устойчивости» указано, чтобы Планы самооздоровления согласовывались со стратегией развития кредитной организации, были встроены в общие процессы управления кредитной организации, отражали реальную организацию бизнеса кредитной организации и учитывали результаты стресс-тестирования.

Банки разрабатывают План восстановления финансовой устойчивости (План самооздоровления) кредитной организации с учетом реализации процессов управления и стратегического планирования, планирования ее собственных средств (капитала) и ликвидности. Основной целью Плана самооздоровления является заблаговременная разработка мер по восстановлению финансовой устойчивости и поддержанию непрерывности осуществления функций банка.

План самооздоровления позволяет оценить способность банка противостоять стрессовым ситуациям, поддерживать непрерывность осуществления функций Структура и содержание Плана самооздоровления представлены в табл. 8.2.1.

Структура и содержание Плана самооздоровления банка

Таблица 8.2.1

Наименование разделов
1. Краткое содержание	Общее лаконичное изложение сути основных стратегий самооздоровления и план действий по их выполнению.
2. Организационная структура банка	Описание организационной структуры кредитной организации, основных направлений деятельности, подразделений, значимых функций с точки зрения выделения функциональных элементов, участвующих в реализации мер Плана самооздоровления.
3. Функциональная структура банка	Информация о функциональной структуре банка, а также выделение основных направлений деятельности
4. Информация о материнской(дочерней) компании	Информация о материнской компании, дочерних организациях и аффилированных лицах, о механизмах взаимодействия внутри банковской группы (банковского холдинга), в том числе в стрессовых ситуациях.
5. Взаимосвязи	Операционные и финансовые взаимосвязи и взаимозависимости между банком, участниками банковской группы и аффилированными лицами.
6. Элементы препятствия	Потенциальные элементы или аспекты организационной структуры, взаимосвязи и взаимозависимости, которые в стрессовой ситуации могут являться барьером или существенным препятствием реализации Плана самооздоровления, и определить способы исправления ситуации или меры, необходимые для устранения или минимизации таких барьеров и препятствий.
7. Основные направления деятельности	Основные направления деятельности, схема связей и относящихся к ним активов и обязательств, особенности структуры финансирования и размещения денежных средств. Определение сотрудников, уполномоченных управления деятельности, и ссылки на внутренние документы, описание операционных и информационных систем, которые будут задействованы при реализации Плана самооздоровления.

План самооздоровления должен включать проведение самооценки системных последствий для банковской системы Российской Федерации, отдельных сегментов финансового рынка, национальной платежной системы возможного прекращения деятельности банка через роль его операций в деятельности клиентов.

В процессе создания Плана по самооздоровлению банки должны разработать стресс-сценарии, которые были достаточно жесткими. Кредитным организациям также рекомендуется проводить реверсивные (обратные) стресс-тесты, направленные на определение набора параметров/сценариев, реализация которых приведет к серьезному ухудшению состояния банка.

В процессе стратегического планирования банка предусматриваются источники поддержания собственных средств (капитала) и ликвидности в различных сценариях развития банковского бизнеса. По результатам проводимого стресс-тестирования кредитные организации прогнозируют потребность в дополнительных источниках капитала и ликвидности.

План самооздоровления требует от банков планирования вариантов самооздоровления в условиях, более жестких по сравнению с предусмотренными этими стресс-сценариями, когда результатом стрессовой ситуации может быть банкротство кредитной организации, в случае если План самооздоровления не будет успешно реализован. Такие варианты могут включать (табл. 8.2.2).

Варианты самооздоровления банка в жестких условиях

Таблица 8.2.2

Наименование варианта
1. Продажа части бизнеса или активов	Оценить стоимость таких вариантов может оказаться достаточно сложно, и банкам рекомендуется представить ориентировочные оценки. Определение данных вариантов и способов их реализации составляет важную часть Планов самооздоровления, особенно для крупных кредитных организаций. При определении вариантов продажи части бизнеса или активов следует уделить особое внимание долгосрочной финансовой жизнеспособности банка после совершения сделки.
2. Изменение структуры кредитной организации	Банки, зарегистрированные на территории РФ, являющиеся участниками банковских групп (холдингов), головные организации которых зарегистрированы на территории иностранных государств, но при этом сами являющиеся головными по отношению к банкам, разрабатывают Планы самооздоровления, учитывая данный фактор, а также возможные меры по самооздоровлению головных организаций.
3. Полное прекращение выплаты дивидендов и различных вознаграждений	Действия по обеспечению непрерывности выполнения и финансирования важнейших функций кредитной организации, исходя из размера, структуры, сложности и взаимосвязанности кредитной организации и связанных с ней лиц. Для этого важно выявить стрессовые ситуации, при которых выполнение данных функций может оказаться под угрозой, и определить последовательность возможных действий на каждой стадии развития кризисной ситуации. Среди таких действий может быть полное прекращение выплаты дивидендов.
4. Привлечение стратегического инвестора для приобретения существенной доли участия.	Кредитные организации, входящие в состав банковских групп, головные банки которых разрабатывают и представляют в Банк России Планы по согласованию с головной организацией, могут не разрабатывать Планы самооздоровления на индивидуальной основе в случае, если меры восстановления их финансовой устойчивости в полном объеме содержатся в Плане самооздоровления

В плане самооздоровления необходимо предусмотреть мероприятия для обеспечения операционной стабильности банка (вплоть до изменения структуры кредитной организации) в случае реализации стрессовой ситуации. В Плане рекомендуется оценить эффективность и потенциальные риски каждого действия по самооздоровлению, включая влияние на кредиторов, контрагентов и стабильность банковской системы.

Банки должны рассматривать сценарии для поддержания и восстановления необходимого уровня достаточности капитала и обеспечения их качества, а также ликвидности. При разработке сценариев и мероприятий для их реализации, банкам необходимо учитывать потенциальное снижение источников ликвидности. Индикаторы повышения качества и достаточности собственных средств (капитала) банка представлены в табл. 8.2.3.

Индикаторы повышения качества и достаточности собственных средств (капитала) банка

Таблица 8.2.3

Наименование индикатора	Характеристика индикатора
1. Привлечение средств	Аккумулирование дополнительных средств действующих или новых акционеров (участников) в уставный капитал и (или) в иные инструменты собственных средств (капитала) кредитной организации
2.Прекращение выплат	Завершение выплат (дивидендов) акционерам (участникам), ограничение или приостановка выплат бонусов и компенсаций менеджерам
3.Конвертация обязательств в капитал	Трансформация (перевод) обязательств в капитал (выпуск долговых обязательств, предусматривающих конвертацию в капитал при определенных обстоятельствах, поддержание данного рода пассивов на определенном минимальном уровне)

Действия по укреплению ситуации с ликвидностью, дополнительное финансирование (фондирование) приведены в табл. 8.2.4.

Таблица 8.2.4

Действия по укреплению ситуации с ликвидностью, дополнительное финансирование (фондирование)

Окончание табл. 8.2.4

Наименование действия	Характеристика действия
3. Учет дополнительного обеспечения для привлечения ликвидности	Расширение объектов и объемов активов кредитной организации (с точки зрения возможности их использования в качестве обеспечения для поддержания ликвидности)
4. Формирование фонда	Создание (в случае, если это применимо к деятельности организации) гарантийного фонда исходя из потребностей участников значимой платежной системы в ликвидности с учетом кризисных ситуаций
5. Действия по реализации активов	- продажа непрофильных активов; - продажа дочерних организаций; - выделение для продажи отдельных структурных единиц или целых направлений бизнеса; - продажа (передача) активов вместе с обязательствами
6. Реструктуризация обязательств	Изменение структуры долгов, в том числе частичное списание (сокращение), пересмотр его сроков и других условий или конвертация долга в инструменты капитала

Санацией (от лат. sanatio - лечение) называется комплекс мер по финансовому оздоровлению кредитной организации, применяемый для предотвращения его банкротства. Если речь идет о санации банка, то предприятию-должнику выделяются денежные средства, с помощью которых организация может восстановить платежеспособность, осуществить выплаты по своим обязательствам. В процессе санации Агентство по страхованию вкладов (АСВ) ищет инвесторов для проблемного банка, либо проводит его финансовое оздоровление собственными силами и средствами. Санация банка возможна в том случае, если существует возможность избежать банкротства. Процедура проводится для значимых для экономики страны или какого-либо конкретного региона банков. Но АСВ может и отказаться выполнять эту процедуру.

Санирование выгодно и физическим, и юридическим лицам, обслуживающимся в банке. Физические лица получают возможность сохранить свои сбережения в полном объеме, при банкротстве им выплачивается сумма в размере до 1,4 млн рублей. Юридические лица в случае санации банка также сберегут средства на своих счетах и смогут продолжить обслуживаться. Процедура санации банка особенности, обусловленные природой кредитной организации.

Санация банка представляет собой процедуру, главной целью которой является экономическое и финансовое оздоровление кредитной организации. Процедура будет считаться проведенной успешно, если будет предотвращено банкротство банка.

Банк России вправе направить предложение в АСВ о проведении процедуры санации. АСВ проводит оценку возможности и целесообразности реструктуризации банка. На основании оценки принимается:

• - решение о том, что Агентство будет участвовать в предупреждении банкротства банка;
• - или же решение об отказе, который должен быть мотивирован.

В качестве основания для отказа Агентство может указать неоправданно высокое количество затрат на оздоровление банка. Если АСВ откажется от участия в санации, то у банка будет отозвана лицензия. В том случае, если Агентство посчитает участие в санации целесообразным, то им осуществляется разработка плана оздоровления, который согласовывается с Банком России. Меры по предупреждению банкротства банка носят экономический и организационный характер:

• - финансовую помощь, оказываемую учредителями (участниками) банка, а также иными лицами;
• - изменения в организационной структуре банка;
• - преобразование структуры банковских активов и пассивов;
• - приобретение акций банка;
• - действия по указаниям Банка России, касающихся несоответствия размеров собственных средств и уставного капитала и др.

В процессе санации деятельностью банка руководит специальный орган управления - временная администрация. Ее назначение осуществляется Банком России. Если санация прошла удачно, платежеспособность восстановлена, то правоотношения между банком и физическими или юридическими лицами сохраняются в виде, существовавшем до введения процедуры.

Кредиторы банка делятся в зависимости от того, к какой очереди они относятся. Существуют кредиторы, требования которых удовлетворяются во внеочередном порядке, кредиторы 1-3-й очереди. Анализ показал, что предприниматели попадают в список должников третьей очереди.

Отзыв лицензии - это лишение банка права на осуществление любых операций в сфере банковского сектора, которые были предусмотрены действующей лицензией. Отозвать ее может только ЦБ РФ. После отзыва начинается затяжная ликвидация банка, которая длится от 1-го года до нескольких лет. Причины для стопроцентного отзыва:

• - если сумма кредитных средств свалилась ниже планки в 2%;
• - если собственных средств меньше, чем его уставной капитал на момент регистрации. Эта причина не распространяется на банковские организации, зарегистрированные менее 2 лет;
• - если банк не выровнял сумму собственных средств и уставного капитала;
• - если банк самостоятельно уменьшил сумму уставного капитала, сделав ее ниже размера собственных средств. В этом случае банк может избежать отзыва путем передачи в Центральный банк РФ заявления о смене положения на некредитную организацию (НКО).

Причины для санации.

• - если сведения, по которым банку выдавалась лицензия, признаны недостоверными, полностью или частично;
• - если банковские операции, предусмотренные лицензией, были задержаны на срок более 1 года;
• - если отчетность оказалась недостоверной;
• - если ежемесячные отчеты были задержаны на срок от 15 дней и более;
• - если банк проводил операции, не указанные в выданной лицензии, даже при единичном случае и др.

Отзыв лицензии бывает добровольный и принудительный. Процесс принудительной ликвидации выглядит следующим образом: после проверки банковской организации следует решение регулятора об отзыве лицензии. На следующий день начинается поэтапная ликвидация. Центральный банк направляет информацию с реестром вкладчиков в АСВ для последующей выплаты страховки. После того, как банк получает извещение от регулятора, незамедлительно прекращаются все операции по приходу и расходу, закрываются любые транзакции, останавливается обмен валюты, назначается временная администрация, которую выбирает регулятор.

После остановки всех операций, начинается инкассация абсолютно всех денежных средств в валюте и рублях, в хранилища Центрального банка. Деньги зачисляются на счет банка, открытый в Банке России. Остатки по кредитам перечисляют на этот счет. В случаях, когда банк имеет достаточное количество средств, начинается добровольная ликвидация, в ходе которой выплачиваются все долги перед кредиторами. Все действия происходят под управлением специальной комиссии, назначенной регулятором.

АСВ самостоятельно решает, санировать банк или нет. На основании такой оценки АСВ выносит решение: о согласии участия в процессе санации; об отказе, который непременно нужно разъяснить и мотивировать.

В качестве обоснованного отказа могут выступать очень высокие затраты на процесс оздоровления конкретного банка. Если АСВ откажет в санации, у кредитного учреждения автоматически отберут разрешение на деятельность. Меры АСВ по предупреждению банкротства: банку оказывают финансовую помощь и меняют его организационную структуру; в качестве помощи может выступать скупка акций банка; устраняются нарушения, выявленные ЦБ РФ и приведшие к угрозе банкротства. Эти меры могут применяться в совокупности или по отдельности, в зависимости от причин, которые повлекли санацию банка.

В случаях, когда банк имеет достаточное количество средств, начинается добровольная ликвидация, в ходе которой выплачиваются все долги перед кредиторами. Все действия происходят под управлением специальной комиссии, назначенной регулятором. Современный экономический словарь / под ред. Б. А. Райзберг, Л. Ш. Лозовский,Е. Б. Стародубцева. М., Инфра-М, 2006. С. 355.

Дальнейшие процедуры

Детально процедура оздоровления по новой схеме в пресс-релизе ЦБ не раскрывалась. Позже во вторник первый зампред Банка России Дмитрий Тулин уточнил, что санация «ФК Открытие» будет проходить в два этапа, которые совокупно займут шесть—восемь месяцев, в то время как санация по стандартной схеме может длиться 10-15 лет.

На первом этапе (один—три месяца) будет введена временная администрация, работа правления будет приостановлена, но совет директоров и собрание акционеров продолжат функционировать — в особом режиме. Их решения будут вступать в силу после согласования с временной администрацией. При этом предполагается, что собственники и руководство банка будут помогать ЦБ разобраться в ситуации и обеспечат передачу дел.

Временная администрация оценит ситуацию, масштабы дорезервирования с его последующим проведением, переоценит капитал банка. Если в результате он снизится ниже 2%, субординированные долги банка будут конвертированы в акции. То есть держатели этих бумаг станут миноритарными собственниками банка.

По итогам первого этапа будет утвержден план участия ЦБ в предупреждении банкротства банка, сообщил Тулин.

На втором этапе (три—пять месяцев) акционеры будут лишены даже ограниченных полномочий, но только до завершения работы временной администрации. Потом эти права им вернут, но, учитывая, что не менее 75% акций будет у ЦБ, контроля у них все равно не будет.

Уставный капитал банка будет уменьшен до реального размера собственных средств (капитала), а в случае если капитал отрицательный — до 1 руб. с последующей эмиссией акций банка — так, чтобы доля ЦБ была на указанном уровне.

В конце второго этапа будет принято решение о создании новых органов управления банка. Работа временной администрации прекратится, а процесс финоздоровления завершится, пояснили в Центробанке.

Сумма средств на оздоровление не раскрывается, ее еще предстоит оценить временной администрации. Как пояснил РБК источник, знакомый с подходом регулятора, средства будут выделяться из ФБКС не единым разовым траншем, а по мере необходимости.

Цена, за которую ЦБ получит акции банка, также не раскрывается. «В любом случае, учитывая состояние банка, это не номинал, — рассуждает партнер московской коллегии адвокатов «Ионцев, Ляховский и партнеры» Игорь Дубов. — Таким образом, текущий уставный капитал банка в 10,72 млрд руб., скорее всего, будет уменьшен, что довольно часто случается при санации».

Крупнейшая санация

По приблизительным оценкам источника РБК, знакомого с ситуацией, это оздоровление может стать крупнейшим по объему вкладываемых средств. Впрочем, это персональная оценка, оговаривается собеседник РБК.

Учитывая, что банк «ФК Открытие» — крупнейший частный банк в России со средствами граждан на счетах и во вкладах в объеме 539 млрд руб. на 1 августа (по оценкам Moody"s), его санация — крупнейшая еще и по объему спасаемых средств населения. «Банк является системно значимой кредитной организацией, по объему активов занимает восьмое место. Инфраструктура банка включает 22 филиала и более 400 внутренних структурных подразделений», — указано в сообщении ЦБ.

Предыдущий рекорд по этому показателю среди санированных с 2008 года банков (именно тогда в России было принято соответствующее законодательство) принадлежит Банку Москвы, у которого на момент санации было 147 млрд руб. привлеченных средств граждан. Третье место — у банка «Траст» (138 млрд руб. физлиц).

Условно добровольное оздоровление

Как указано в пресс-релизе ЦБ по оздоровлению банка «ФК Открытие», мораторий на удовлетворение требований кредиторов не вводится, механизм конвертации средств кредиторов в акции (bail-in) не применяется. «Реализация мер по повышению финансовой устойчивости банка осуществляется в сотрудничестве с действующими собственниками и руководителями банка», — говорится в пресс-релизе ЦБ.

По мнению юристов, это означает, что ЦБ достиг договоренностей с собственниками банка и не опасается противодействия с их стороны.

В банке заявили: «Действующие собственники и менеджмент «Открытия» открыто и конструктивно сотрудничают с Банком России и будут также сотрудничать с временной администрацией». Также там сообщили, что «перевод банка под управление ЦБ стал следствием продуктивного диалога между его владельцами и регулятором» и «ФК Открытие», опираясь на поддержку акционера в лице ЦБ, обладает хорошими возможностями для дальнейшего развития».

«Такое «сотрудничество» в практике санации случается крайне редко, указывает Игорь Дубов. «Возможно, поэтому, хотя, по сути, речь идет о санации, и именно эта процедура предусмотрена законом, ЦБ, характеризуя происходящее, ограничился более мягкой, чем обычно, риторикой, назвав оздоровление банка не «предотвращением банкротства», как обычно, а «повышением его финансовой устойчивости», — рассуждает Дубов. — Репутационно это наносит меньший ущерб собственникам и руководству банка».

Что случилось: версия ЦБ

Представители ЦБ назвали причины произошедшего с банком «ФК Открытие». Попытка банка приобрести крупнейшего игрока на убыточном рынке ОСАГО — компанию «Росгосстрах» — стала одной из причин последующей необходимости спасать сам банк. «Росгосстрах» стал триггером, который ускорил необходимость решения судьбы банка», — заявил Дмитрий Тулин. ​О подготовке » было объявлено в декабре 2016 года. Она идет до сих пор.

Вторую причину назвал зампред Банка России Василий Поздышев. «Не совсем удачная санация банка «Траст» тоже стала триггером», — уточнил он. Решение о санации банка «Траст» было принято ЦБ в декабре 2014 года. Конкурс на санацию выиграл банк «Открытие», который получил на оздоровление банка 127 млрд руб. от Банка России. Однако позже дыра в капитале «Траста» выросла, и в конце 2015 года «Открытие» обратилось в ЦБ за новым кредитом на сумму 50 млрд руб., получение которого в итоге затянулось.

В результате этих и других событий выяснилось, что без дальнейшей поддержки банк двигаться дальше не может, сообщили представители регулятора. По оценкам ЦБ, отток клиентских средств в августе (3-24 августа) составил 389 млрд руб. денег юрлиц, 139 млрд руб. средств физлиц. В июле банк, согласно отчетности на сайте ЦБ, отток 30% клиентских средств — около 360 млрд руб., в том числе 100 млрд руб. средств госкомпаний, а также 36 млрд руб. с депозитов физлиц.

Текущую ситуацию определила и сама бизнес-стратегия банка: сделки слияния и поглощения за счет заемных средств, говорят представители Банка России. Как отметил Тулин, проблемы были выявлены осенью и ЦБ был намерен добиваться, в частности, снижения объема операций.

По словам Тулина, собственники банка сами обратились в ЦБ. «Собственники банка поняли, что придется признать факт снижения регуляторного капитала и перед аудиторами, и перед рейтинговыми агентствами, — добавил он. — Капитал банка, публикуемый в отчетности, видимо, был существенно завышен».

При этом детально расписывать, как банк пришел к текущей ситуации, представители Банка России не стали. Отказались они и сообщить цифры, характеризующие масштаб бедствия и необходимую сумму поддержки. «Мы не будем давать описание деталей и конкретных операций, много есть вопросов. Это очень интересное явление — банк «ФК Открытие», — сказал Тулин. По его словам, объем дыры в капитале банка будет определен временной администрацией.

Фото: Екатерина Кузьмина / РБК

Страховые нюансы

Как указано в сообщении регулятора, финансовые организации и специализированные сервисы, входящие в группу банка, в том числе Публичное акционерное общество «Страховая компания «Росгосстрах», национальный банк «Траст», Росгосстрах Банк, НПФ «ЛУКОЙЛ-Гарант», «НПФ электроэнергетики», НПФ «РГС», «Открытие Брокер», а также «Точка» и Рокетбанк продолжат функционировать в нормальном режиме и обслуживать клиентов.

Впрочем, как указывают собеседники РБК, вопросы вызывает ситуация с «Росгосстрахом». Как ранее сообщал РБК, для страховщика сделка с «Открытием» была вынужденной: учитывая, что это крупнейший игрок на убыточном рынке ОСАГО, ему самому требовалось оздоровление. По словам нескольких источников РБК, «Росгосстрах» как раз и стал триггером, приведшим к санации «Открытия». «Банк не смог это переварить, дальше снижение рейтинга и все последующие события», — рассуждает один из собеседников РБК.

Что будет теперь со страховщиком, опрошенные РБК эксперты сказать затрудняются. Дело в том, что сейчас законодательство о банкротстве, в котором содержатся нормы о санации банков, не предполагает возможности санации страховщиков. «Темы банка и страховой компании очень сильно переплетены. При этом проблемы «Открытия» рынок преувеличивает, а «Росгосстраха» преуменьшает», — рассуждает один из источников РБК, знакомый с ситуаций. Но решение ЦБ по умолчанию должно сюжетно иметь в виду перспективы двух организаций, считает он.

Механизм, который позволит санировать не только кредитные, но и некредитные организации, сейчас пока только разрабатывается. В июле зампред ЦБ Владимир Чистюхин на финансовом форуме в Санкт-Петербурге заявил, что ЦБ готовит соответствующие поправки. «Разработка законопроекта находится в финальной стадии, в целом механизм санации страховщиков будет аналогичен механизму санации банков. Мы рассчитываем, что законопроект будет рассмотрен в осеннюю сессию Госдумы и вступит в силу в максимально сжатые сроки», — ответили в пресс-службе Банка России в ответ на запрос РБК.

«В итоге возможны два параллельных механизма, один предусматривает работу с проблемными компаниями с помощью Фонда консолидации банковского сектора, в рамках другого некредитные организации могут быть закреплены за Агентством страхования вкладов, — говорит один из собеседников РБК, знакомый с позицией регулятора. — Окончательно утвердить процедуру должен совет директоров Банка России». В любом случае «Росгосстрах» поддержат, он системно значимый игрок и не может обанкротиться без социальных последствий, указывает он.

Последствия для рынка​

Заметного эффекта для рынка от санации «Открытия» в ЦБ не ожидают. «Если бы речь шла об отзыве лицензии или моратории на удовлетворение требований, то риски бы были для сектора, а сейчас речь идет о существенном повышении финансовой устойчивости банка. Мы не ожидаем никаких потрясений в банковском секторе в обозримом будущем», — заявил Тулин.

С этим согласны и аналитики. «ЦБ предпринял ожидаемое и наилучшее из всех возможных решений. Если бы был задейcтвован механизм bail-in, то для корпоративных клиентов это стало бы сигналом о том, что даже в крупных частных системно значимых банках могут реализоваться кредитные риски. Однако ЦБ принял максимально комфортное решение для банковской системы, которое означает, что клиентам системообразующих частных банков беспокоиться не о чем. Поэтому паники вкладчиков как среди граждан, так и среди компаний ожидать пока не стоит», — говорит аналитик Райффайзенбанка по долговому рынкуДенис Порывай.

Какая-то часть особо тревожных вкладчиков могут среагировать негативно, но для большей части клиентов решение ЦБ станет успокоением, считает управляющий директор Национального рейтингового агентства Павел Самиев. «По сути, решение ЦБ именно и было направлено на достижение такого эффекта, потому что до этого рынок охватывало беспокойство, порожденное неопределенностью», — объясняет он.

«В случае с «ФК Открытием» регулятор использовал нетипичный формат введения временной администрации, который не сопровождается мораторием на удовлетворение требований кредиторов. Банк продолжит своевременно исполнять обязательства как перед физическими, так и перед юридическими лицами. Данная мера должна предотвратить панику вкладчиков и приостановить оттоки средств кредиторов, — считает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Анастасия Личагина. — Банк «ФК Открытие» занимал восьмое место по депозитам физлиц среди банков РФ на 1 августа, поэтому регулятор вынужден был учитывать все возможные последствия при принятии решения о его дальнейшей судьбе. Отзыв лицензии одного из крупнейших частных банков мог бы повлиять на доверие граждан к негосударственным кредитным организациям в частности и к российской банковской системе в целом».

Сохраняют спокойствие и миноритарные акционеры банка. «Мы не планируем выходить из капитала банка, равно как и увеличивать текущую долю в «ФК Открытии». Инвестировать собственные средства в банк мы также не планируем», — сообщили в пресс-службе ВТБ. Ранее владелец миноритарного пакета банка «Открытие» Леонид Федун РБК, что не собирается выводить оттуда собственные средства или вливать новые.

Конечный результат

Впрочем, эффективность санации неправильно оценивать только по скорости оздоровления банка и отсутствию негативного влияния на рынок — конечным результатом должен быть возврат вложенных в спасение средств, указывают аналитики. По их словам, при использовании нового механизма санации возврат вложенных денег произойдет после продажи доли ЦБ в санируемом банке в рынок, но сделать это будет не так просто.

«Что касается продажи после оздоровления, то я вижу одну существенную проблему — это долг банка перед ЦБ, который, как я понимаю, приближается к 1 трлн руб. Это дорогие деньги, которые могут негативно сказаться на прибыльности банка, что сделает его менее привлекательным для инвесторов», — говорит старший директор группы по анализу финансовых организаций Fitch Ratings Александр Данилов.

Но, возможно, ЦБ как-то решит этот вопрос, например​ реструктуризирует этот долг по более низкой ставке, не исключает он.​

История банка «ФК Открытие»

Началом своей истории банк «ФК Открытие» считает 1993 год, когда группой компаний ИСТ был основан Номос-банк, первоначально не имевший к «Открытию» никакого отношения. Именно после объединения с Номос-банком собственного банковского бизнеса финансовой корпорации «Открытие» (на тот момент банк «Открытие») юридически и образовался банк «ФК Открытие».

При этом свое сотрудничество с финансовой корпорацией «Открытие» Номос-банк начал еще до создания объединенного банка. В 2009 году у Номос-банка и финкорпорации был совместный проект по санации банка ВЕФК. В рамках его 50% допэмиссии ВЕФК выкупало АСВ, по 25% — «Открытие» и Номос-банк. Впоследствии Номос-банк вышел из этого проекта, передав свою долю в ВЕФК (на тот момент уже переименованном в банк «Петровский») «Открытию». К этому моменту финансовая корпорация уже занялась санацией Русского банка развития, впоследствии как раз и переименованного в банк «Открытие» (он же и вошел в сделку с Номос-банком).

Позже Русский банк развития, ВЕФК и подконтрольный финкорпорации инвестбанк «Открытие» были объединены в рамках разрабатываемой корпорацией «Открытие» стратегии развития собственного банковского бизнеса. Тогда глава «ФК Открытие» Вадим Беляев говорил, что корпорация рассчитывает, что объединенный банк войдет в топ-30 российских банков, что и произошло.

С того момента в своем нынешнем виде «Открытие» сформировалось в результате интеграции более 10 различных банков, в том числе полученных путем санации. Кроме Русского банка развития, банка «Петровский», финкорпорация санировала также Свердловский губернский банк, банк «ВЕФК-Сибирь» (затем ставший новосибирским филиалом банка «ФК Открытие»). Также «Открытию» достались обязательства и часть инфраструктуры банка «Московский Капитал». Последний Номос-банком.

Одним из крупнейших приобретений «ФК Открытие» стала в 2013 году 79,39% акций банка «Петрокоммерц», сумма сделки составила 15,44 млрд руб., а через год банк «ФК Открытие» выиграл очередной конкурс на санацию — на сей раз банка «Траст». На санацию банка ЦБ выделил 127 млрд руб. кредитов. Позже дыра в «Трасте» выросла, а регулятор обнаружил новые признаки вывода из него активов. Уже в конце 2015 года «ФК Открытие» запросил дополнительные 50 млрд руб. на санацию, однако с получением дополнительного кредита возникли проблемы.

В апреле 2016 года банк «Открытие» приобрел «Рокетбанк» — один из первых виртуальных банков на территории России. В состав группы входит также аналогичный проект под названием «Точка», деятельность которого заключается в предоставлении банковских услуг предпринимателям с помощью интернет-технологий.

Летом этого года СМИ начали сообщать о проблемах «Открытия». В начале июля Аналитическое кредитное рейтинговое агентство (АКРА) установило банку рейтинг на уровне BBB- по национальной шкале с прогнозом «стабильный», который не позволяет привлекать средства федерального бюджета и НПФ. Согласно данным отчетности банка, в июне отток корпоративных депозитов 12%, или 105,8 млрд руб. В июле отток клиентских средств и составил порядка 360 млрд руб. (примерно 30%).

В последние месяцы «ФК Открытие» и группа «Росгосстрах» крупную сделку по объединению двух структур. По расчетам участников сделки, это позволило бы создать крупнейшую частную финансовую группу с активами более 4 трлн руб. и клиентской базой 50 млн человек.

Контроль в банке «ФК Открытие» принадлежит компании «Открытие Холдинг», ключевым бенефициаром которой является бизнесмен Вадим Беляев с долей 19%. В числе миноритарных собственников, в частности, совлад​ельцы нефтяной компании ЛУКОЙЛ Вагит Алекперов и Леонид Федун с долями 9,9 и 9,1% соответственно, ВТБ с долей 9,9%, бывшие акционеры Номос-банка (Александр Несис, Николай Добринов, Игорь Финогенов и др. с меньшими долями) и ряд других лиц.

Крупнейшие случаи санации банков в России

Банк «ФК Открытие» в ренкинге «Интерфакс-100» за два квартала 2017 года занимает шестое место по объему привлеченных средств населения (573,8 млрд руб.) и седьмое место по величине активов (2,45 трлн руб.). Это первый случай санации банка из числа системно значимых кредитных организаций.

До этого крупнейшим случаем санации считался Банк Москвы (новое название — БМ-Банк), у которого на момент санации было около 147 млрд руб. привлеченных средств населения. Уставной капитал Банка Москвы был увеличен на 100 млрд руб., инвестором выступила группа ВТБ. Также АСВ предоставило банку заем на 295 млрд руб. В мае 2016 года банк ВТБ завершил процедуру присоединения Банка Москвы.

Банк «Траст» на момент санации в 2014 году держал 138 млрд руб. средств физических лиц. Для помощи банку АСВ выделило 99 млрд руб. за счет средств Банка России. Также АСВ оказало финансовую помощь инвестору — банку «ФК Открытие» в виде займа в размере 28 млрд руб. на срок шесть лет. При этом заем в размере 30 млрд руб., полученный банком «Траст» ранее, был погашен.

В мае 2014 года СМП Банк стал санатором трех банков — Мособлбанка, Инресбанка и Финанс Бизнес Банка, на эти цели СМП Банк получил от АСВ почти 100 млрд руб. на десять лет.

В банке «Пересвет» застряло 22,5 млрд руб. средств физических лиц. В апреле 2017 года Банк России принял решение осуществить санацию «Пересвета» с помощью механизма bail-in, конвертирующего долг кредиторов, включая держателей облигаций. Санатором был выбран подконтрольный «Роснефти» Всероссийский банк развития регионов. Объем ​финансирования за счет кредита Центробанка составил 66,7 млрд руб., а за счет корпоративных кредиторов — 70 млрд руб.

Вступление в силу Федерального закона «О несостоятельности «банкротстве» кредитных организаций» подняло организацию финансового оздоровления банков России на качественно новый уровень:

1. кредитным организациям было предоставлено право самостоятельно принимать решения об осуществлении мер по финансовому оздоровлению при наличии четко определенных Законом критериев при одновременном ужесточении ответственности менеджмента кредитной организации, её учредителей (участников) за принятие необходимых и своевременных мер;

2. Были расширены полномочия надзорных органов по применению мер воздействия к кредитным организациям на ранних стадиях возникновения проблем.

В соответствии с законодательством к мерам по финансовому оздоровлению относятся следующие:

Оказание финансовой помощи кредитной организации учредителями (участниками) и иными лицами;

Изменение структуры активов и (или) структуры пассивов кредитной организации;

Изменение организационной структуры кредитной организации;

Иные меры, осуществляемые в соответствии с законодательством.

Основания для проведения мероприятий по предупреждению банкротства кредитной организации, относительно которых она вправе самостоятельно принимать решение об осуществлении мер по финансовому оздоровлению (или территориальное учреждение Банка России вправе потребовать осуществления таких мер от кредитной организации), предусмотрены Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

К ним относятся случаи, когда кредитная организация:

1. неоднократно на протяжении последних шести месяцев не удовлетворяла требования отдельных кредиторов по денежным обязательствам и (или) не исполняла обязанность по уплате обязательных платежей (независимо от суммы) в срок до 3-х дней с момента наступления доты их исполнения в связи с отсутствием или недостаточностью средств на корсчетах кредитной организации;

2. не удовлетворяет требованиям отдельных кредиторов по денежным обязательствам и (или) не исполняет обязанность по уплате обязательных платежей (независимо от суммы) в сроки, превышающие три дня с момента наступления даты их удовлетворения и (или) даты их исполнения в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корсчетах;

3. допускает абсолютное снижение собственных средств (капитала) по сравнению с их (его) максимальной величиной, достигнутой за последние 12 месяцев, более чем на 20% при одновременном нарушении одного из обязательных нормативов, установленных Банком России;

4. Нарушает норматив достаточности средств (капитала), установленный Банком России;

5. нарушает норматив текущей ликвидности кредитной организации, установленный Банком России, в течение последнего месяца более чем на 10%;

Если же кредитная организация устранила причины возникновения оснований для осуществления мер по предупреждению банкротства в течение 10 дней с момента их возникновения, то орган надзора вправе не применять к такой кредитной организации санкции. Однако, если необходимые меры по предупреждению банкротства не осуществляются банком самостоятельно, надзорный орган в обязательном порядке применяет соответствующие меры воздействия.

В соответствии с установленным порядком Банк России вправе предъявить требование об осуществлении мер по финансовому оздоровлению кредитной организации:

1. с момента возникновения хотя бы одного из оснований для осуществления мер по предупреждению банкротства;

2. при наличии указанных оснований в срок не позднее пяти рабочих дней с момента возникновения следующих обстоятельств:

Непоступление или несвоевременное направление в Банк России извещений о самостоятельном принятии мер по финансовому оздоровлению и (или) реорганизации в установленные сроки,

Поступление в Банк России ходатайства руководителя кредитной организации об осуществлении мер по предупреждению банкротства кредитной организации,

Получение заявлений лиц, установленных законодательством.

2.7.4. Меры по предупреждению несостоятельности (банкротств).

Меры по предупреждению несостоятельности (банкротства) банков определены Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций и включают финансовое оздоровление кредитной организации, реорганизацию в форме слияния или присоединения; введение временной администрации по управлению кредитной организацией. Принятие мер, предупреждающих несостоятельность (банкротство) кредитных организаций может быть инициировано банками на основе разработки планов санации, которыми обычно предусматривается оказание финансовой помощи со стороны собственников или иных заинтересованных лиц, изменение структуры баланса кредитной организации или иные меры, реализация которых сопровождается изменением организационной структуры.

Меры по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитной организации могут включать введение временной администрации, которая может быть назначена либо по требованию Банка России, либо на основе предложения Совета директоров банка.

Основания для назначения временной администрации определены в нормативных документах Банка России. К числу таких мер относится реорганизаций в форме слияния или присоединения. Кредитные организации имеют при этом возможность осуществлять процедуры финансового оздоровления самостоятельно и принимать действенные меры на ранних стадиях возникновения проблем. Основания, порядок и формы проведения мероприятий по предупреждению несостоятельности кредитных организаций определены нормативными документами Банка России.

Одним из центральных вопросов восстановления финансового положения кредитной организации является разработка мероприятий по выводу банка из кризиса и оценка реальности их выполнения. Планы санации оцениваются органом надзора на основе выявления реального финансового положения кредитной организации с точки зрения возможности восстановления платежеспособности, ликвидности и дальнейшего развития.

Анализ финансового состояния позволяет оценить возможность восстановления платежеспособности и ликвидности кредитной организации, поскольку планируемые мероприятия по финансовому оздоровлению должны покрыть недостаток собственного капитала и ликвидных средств. При оценке реальности и эффективности мероприятий по восстановлению финансового состояния особое внимание уделяется следующим вопросам:

Соответствие выработанных мероприятий требованиям действующего законодательства и срокам их выполнения,

Правильность юридического оформления документов, составленных учредителями (участниками) и другими инвесторами, реальность намерений указанных лиц,

Эффективность мероприятий по сокращению затрат административно-хозяйственного характера,

Достаточность технических и финансовых возможностей для повышения доходности операций,

Реальность реализации активов кредитной организации,

Надежность мероприятий по взысканию дебиторской задолженности.

Реальность мероприятий по финансовому оздоровлению оценивается и с точки зрения их соответствия дальнейшему устойчивому развитию кредитной организации, в т.ч. с позиций конкурентоспособности кредитной организации (персонал, объем и качество услуг, технологии), наличия устойчивых источников дохода, выполнения пруденциальных норм деятельности, устойчивости клиентской базы, заинтересованности собственников банка в его развитии.

Как свидетельствует практика, механизм реализации мероприятий, разрабатываемых банками, оказывается нередко недостаточно эффективным по ряду причин объективного и субъективного характера. Прежде всего, необходимо выделить неподготовленность менеджмента к управлению кредитной организацией, находящейся в стадии финансового оздоровления. Немаловажно и другое. Менеджмент банка оказался не готов к инициированию мероприятий по финансовому оздоровлению, поскольку рассматривал его как процедуру санации. Обращение в Банк России с предложением по осуществлению комплекса мер по финансовому оздоровлению банка на ранних стадиях возникновения проблем означало для управляющих признание собственных ошибок.

К причинам недостаточно эффективного функционирования механизма предупреждения банкротства кредитных организаций следует отнести незавершенность формирования нормативно-правовой базы. В этой связи Банк России в настоящее время ведет активную работу по уточнению порядка составления планов мероприятий по финансовому оздоровлению, оценке их реальности, регламентации объема предоставляемой отчетности, степени раскрытия значимой информации для оценки финансового состояния и перспектив деятельности, а также расширения полномочий менеджмента. В то же время, при все важности совершенствования методологического обеспечения для проведения мероприятий по финансовому оздоровлению, следует подчеркнуть существование не менее серьезной проблемы – антикризисного управления.

Меры по предупреждению несостоятельности

(банкротства) кредитной организации.

Временная администрация Финансовое оздоровление Реорганизация

По управлению кредитной кредитной организации кредитной

Организацией организацией соответствии с законно-

дательством

Порядок рассмотрения плана мер по финансовому оздоровлению кредитной организации регламентирован инструкциями Банка России.

Содержание требования о применении плана мер по финансовому оздоровлению кредитной организации зависит от итогов его рассмотрения. Если территориальное учреждение Банка России признало план мер по финансовому оздоровлению реальным, то кредитной организации предписывается его выполнить в полном объеме и в установленные сроки; если требующим доработки, то кредитной организации по усмотрению территориального учреждения Банка России могут быть предъявлены требования о доработке и представлении плана по финансовому оздоровлению либо о реорганизации кредитной организации. Одобренные планы финансового оздоровления кредитной организации подвергаются контролю, который имеет особенности.

Контроль осуществляется с использованием количественных и качественных показателей, таких, как оценка выполнения кредитной организацией ежемесячных показателей деятельности, достижение которых планируется в результате проведения мероприятий по финансовому оздоровлению, доведение пруденциальных норм деятельности до уровня, установленного нормативными актами Банка России, выполнение (невыполнение) мероприятий, предусмотренных планом мер по финансовому оздоровлению кредитной организации.

В настоящее время в России существует два правовых режима осуществления санации кредитных организации. Первый, «общий режим», осуществляется в рамках Федерального закона № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», второй или «специальный режим» - в рамках Федерального закона № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года».

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка России имеет право осуществлять банковские операции Федеральный закон от 02.12.1990 . № 395-I (ред. от 23.07.2013) «О банках и банковской деятельности» ч. 1 ст. 1.

Деятельность кредитных организаций регулируется Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Им устанавливаются нормы, регулирующие банковскую деятельность. Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Определяется порядок государственной регистрации кредитных организаций и выдачи им лицензий на осуществление банковских операций. Предусматриваются меры обеспечения финансовой надежности. Каждая кредитная организация обязана создавать резервы (фонды), в том числе под обесценение ценных бумаг.

Закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» устанавливает порядок и условия осуществления мер по предупреждению банкротства кредитных организаций, а также особенности оснований и процедур признания кредитных организаций банкротами и их ликвидации в порядке конкурсного производства. Отношения, связанные с банкротством кредитных организаций, не урегулированные настоящим законом, регулируются Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» и нормативными актами Банка России.

Меры по предупреждению банкротства кредитной организации - это закрепленные ст. 3 Закона о банкротстве кредитных организаций действия, направленные на:

• – финансовое оздоровление кредитной организации;
• – назначение временной администрации по управлению кредитной организацией, за исключением случая назначения временной администрации в связи с отзывом лицензии на осуществление банковских операций;
• – реорганизация кредитной организации Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ (в ред. от 23.07.2013) «О несостоятельности (банкротстве)».

Таким образом, с принятием Закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» в 2002 г. система мер по предупреждению банкротства кредитных организаций получила законодательное объяснение оснований и условий ее применения, был детализирован порядок применения отдельных процедур.

Процедура финансового оздоровления кредитной организации в соответствии с Законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» 2002 г. является судебной.

Основная цель данной процедуры - предупредить подачу заявления о признании кредитной организации банкротом путем восстановления платежеспособности.

Контроль над проведением данной меры осуществляет Банк России, а не арбитражный суд. Банк России для кредитных организаций установил критерии, определяющие необходимость осуществления финансового оздоровления.

В настоящее время вместо определения финансового состояния банков применяется порядок оценки их экономического положения (указание ЦБ РФ № 2005-У).

Целевая ориентация Закона о банкротстве банков предопределила существование норм, по-разному определяющих систему подлежащих применению нормативных актов как к предупреждению банкротства кредитных организаций, так и к производству по делу об их банкротстве.

Российское законодательство о несостоятельности кредитных организаций состоит из нескольких законов, которые соотносятся между собой как общие и специальные, и нормативных актов Банка России. Это законодательство представлено наряду с общими нормативно-правовыми актами (ГК РФ, АПК РФ) также другими законами (Законом 2002 г., Законом о Банке России, Законом о банкротстве банков, Законом о банках) и подзаконными актами (например, Инструкцией ЦБ РФ от 11 ноября 2005 г. № 126-И «О порядке регулирования отношений, связанных с осуществлением мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций»; Положением ЦБ РФ от 4 июня 2003 г. № 230-П «О реорганизации кредитных организаций в форме слияния и присоединения» и т.д.).

Отношения, связанные с осуществлением мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, регулируются, во-первых, Законом о банкротстве банков, во-вторых, иными федеральными законами, применяемыми по вопросам, не урегулированным в Законе, в-третьих, принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

В настоящее время действуют следующие документы Банка России, регулирующие осуществление предупредительных мер: Инструкция ЦБ РФ № 126-И; Положение ЦБ РФ № 230-П.

Перечень оснований для осуществления мер по финансовому оздоровлению кредитной организации регулируется и устанавливается Банком России. Однако следует отметить, что в случаях, предусмотренных ст. 74 Закона «О Банке России» (которая определяет широкий спектр нарушений, влекущих применение к кредитным организациям различных санкций) ЦБ РФ вправе направить в кредитную организацию требование об осуществлении мер по ее финансовому оздоровлению.

Федеральный закон № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года» направлен на поддержание стабильности банковской системы и защиту интересов вкладчиков и кредиторов при наличии признаков неустойчивого положения банков.

В соответствии с Федеральным законом от 27 октября 2008 г. № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года» на Агентство возложены функции по осуществлению мер по предупреждению банкротства банков, являющихся участниками ССВ.

Согласно закону меры по предупреждению банкротства банков могут осуществляться Агентством путем:

• – оказания финансовой помощи инвесторам, приобретающим акции (доли в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его акционеров (участников);
• – финансовой помощи приобретателям имущества и обязательств банка. В качестве таких приобретателей могут выступать финансово устойчивые банки, для которых подобная сделка не вызовет нарушения ими обязательных нормативов Банка России или иных негативных последствий;
• – приобретения акций (долей в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его акционеров (участников);
• – оказания финансовой помощи банку при условии, что Агентством и (или) инвестором приобретены у данного банка его акции (доли) в установленном размере Федеральный закон от 27.10.2008 № 175-ФЗ (в ред. от 07.05.2013) «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года».

При осуществлении мероприятий по предупреждению банкротства банков законом предусмотрено как привлечение заинтересованных частных инвесторов, так и государственное финансирование. Для этих целей из федерального бюджета Агентству в качестве имущественного взноса Российской Федерации выделено 200 млрд руб, кроме того предусмотрена возможность предоставления Агентству кредитов Банком России и использование средств фонда страхования вкладов.

По состоянию на 1 сентября 2013 г. общий размер финансирования мероприятий по финансовому оздоровлению банков с учетом погашения основного долга (в том числе по активам, приобретенным Агентством или полученным в счет погашения предоставленных займов) составляет 460,2 млрд руб., из которых за счет средств Банка России профинансировано 311,9 млрд руб., за счет имущественного взноса Российской Федерации в Агентство - 141,6 млрд руб., за счет средств фонда обязательного страхования вкладов - 6,7 млрд руб. http://www.asv.org.ru/sanation/

Федеральным законом от 07.05.2013 № 81-ФЗ внесены изменения в статью 9 Федерального закона «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года», в соответствии с которыми в случае обратной передачи приобретателем банку имущества ненадлежащего качества Агентство выплачивает компенсацию приобретателю за счет средств фонда обязательного страхования вкладов в размере, не превышающем суммы, пропорциональной доле застрахованных обязательств в составе всех переданных приобретателю обязательств.

В связи с внесением указанных выше изменений в закон Совет директоров Агентства 25 июня 2013 г. принял решение о внесении соответствующих изменений в Порядок использования средств фонда обязательного страхования вкладов в целях финансирования мероприятий по предупреждению банкротства банков.

В результате данных изменений Правление Агентства 04 июля 2013 г. приняло решение о восстановлении имущественного взноса Российской Федерации за счет средств Фонда обязательного страхования вкладов в части финансирования мероприятий по возврату имущества ненадлежащего качества в размере 6,71 млрд руб., в т.ч. КБ «Московский Капитал» (ООО) - 6,347 млрд руб., АКБ «Электроника» ОАО - 0,365 млн руб. Указанное восстановление имущественного взноса Российской Федерации было осуществлено 05 июля 2013 г. http://www.asv.org.ru/sanation/

На 1 сентября 2013 г. Агентство принимает участие в финансовом оздоровлении 5 банков. Санация 4 банков осуществляется с привлечением инвесторов, в том числе в 1 (ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ») из них Агентство в настоящее время владеет акциями. В 1 банке (АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО)) Агентство осуществляет мероприятия по финансовому оздоровлению без участия инвесторов, являясь основным акционером этого банка Там же..

Наличие четких критериев финансово-экономической ситуации, при которой требуется внедрение мер по финансовому оздоровлению кредитной организации, делает прогнозируемым и понятным поведение всех задействованных в данной процедуре субъектов. Кроме того, с включением в текст Закона о банкротстве банков перечня оснований для принятия мер по финансовому оздоровлению устраняется двусмысленность относительно соотношения категорий «возможности» и «обязанности» применения данных мер со стороны самих кредитных организаций Михайленко И.С. Правовые проблемы предупреждения банкротства кредитных организаций // «Черные дыры» в российском законодательстве. - 2012. - №3. .

Этот вопрос решается через законодательное закрепление двух способов принятия решений о реализации в кредитной организации мер по ее финансовому оздоровлению: добровольного (учредителями (участниками) кредитной организации) и принудительного (Банком России).

45 российских банков прекратили работу из-за отзыва лицензии только в 2017 году. В большинстве своем это небольшие кредитные организации, значительная часть которых создавалась для обслуживания бизнес-проектов их владельцев. Но что будет, если одним из таких нерадивых банков станет системообразующее финансовое учреждение, входящее в ТОП 10? Лишение любого из них лицензии может нести серьезную угрозу банковской системе страны. В таких случаях применяют санацию – финансовое оздоровление банковской структуры, допустившей ошибки в банковских операциях. За последние 10 лет этой процедуре подверглись 35 российских банков. Что такое санация, за счет каких средств она проводится, и как отражается на вкладчиках, владельцах банков и инвесторах?

Санация банка (от лат. sanatio - оздоровление, лечение) – это комплекс мер (финансовая помощь, продажа или передача другим лицам проблемных и рискованных активов, увеличение собственного капитала и т.п.), направленных на улучшение экономического и финансового состояния кредитной организации, которые позволяют избежать ее банкротства.

Теперь попытаемся объяснить что такое санация простыми словами на примерах. Санация – это, по сути, спасение банка от разорения. Финансовое оздоровление, в отличие от отзыва лицензии, подразумевает, что Центробанк () не считает положение санируемой кредитной организации безнадежным, или видит какие-то тяжелые последствия для всей банковской системы в случае ликвидации данного учреждения.

Для того, чтобы предотвратить , в банк закачиваются средства государства и частных инвесторов – чаще всего, в обмен на акции банка или принадлежащие ему активы.

В настоящее время санация крупных банков проводится через Фонд консолидации банковского сектора, а небольших – через . Помимо сохранения на плаву конкретного банка целью финансового оздоровления является повышение качества финансового рынка РФ. Переходящие государству активы, как правило, «чистятся» от рискованных инвестиций и заново приватизируются.

Видео: Механизм санации проблемных банков

Какие действия приводят к санации банка

За последние 10 лет в России прошли три крупных волны банковских кризисов, в результате которых государству пришлось прибегать к искусственной стабилизации финансовой системы.

2008-2009 годы. В этот период лопнули несколько крупных мировых биржевых «пузырей», сжались рынки во многих отраслях, а банки «кормившиеся» на них (например, Глобэкс, обслуживавший строительный бизнес своего владельца Анатолия Мотылева), вынуждены были прибегнуть к помощи государства.

В 2009-м и в течение нескольких последующих лет были санированы с разной степенью успешности банки «Российский капитал», «КИТ Финанс», ВЕФК и другие. Многие эксперты считают, что причины нынешних проблем в банковской отрасли имеют корни именно во временах первого крупного кризиса, когда у ЦБ и АСВ еще не было достаточного опыта санации проблемных банков, а привлечение крупных частных инвесторов к финансовому оздоровлению не всегда было продуманным.

2014-2015 годы . После введения международных санкций, в том числе против банковской системы РФ, доступ к недорогим деньгам на внешнем рынке капиталов для многих кредитных организаций закрылся. Это стало причиной «гибели» десятков банков, другие были взяты на буксир более крупными «коллегами» и государством в лице ЦБ и АСВ. Среди наиболее крупных оздоровлений, начавшихся в данный период, отметим НБ «Траст», Уралсиб, Мособлбанк, «Таврический» и несколько небольших кредитных организаций, финансовые дыры в которых порой превышали их собственный капитал в несколько раз.

Суть таких «дыр» – в том, что реальная стоимость активов банка намного меньше указанной в отчетности, отправляемой в Центробанк. Например, по бумагам банк выдал кредит в 100 миллионов рублей под залог офисного здания той же стоимости, а в реальности это «здание» – полуразрушенный недострой, красная цена которому – 5 миллионов.

Получается «дыра» в балансе размером в 95 миллионов. Иногда предмет залога и вовсе не существует или имеет нулевую стоимость. Причинами «дыр» могут быть рискованные инвестиции денег вкладчиков в : планируемые доходы оказываются отрицательными и финансируются за счет собственного капитала, увеличивая отрицательный баланс.

Или слишком высокие проценты по , когда доходность старых депозитов обеспечивается за счет привлечения новых клиентов. Рано или поздно этой пирамиде, а заодно и благополучию банка приходит конец.

2017 год. В текущем году банковскую систему постиг принципиально новый недуг: под ударом оказались системообразующие банки, которые ранее сами выступали санаторами более мелких кредитных организаций. И «Открытие», и Бинбанк входят в первую десятку российских банков по размеру активов.

Их финансовым оздоровлением занимается непосредственно Центробанк, в котором в 2017-м создана специальная структура для спасения таких масштабных участников рынка – уже упоминавшийся ФКБС (Фонд консолидации банковского сектора).

Руководство ЦБ РФ не исключает, что в ближайшие месяцы помощь может понадобиться и некоторым другим членам ТОП-30 российского банковского бизнеса.

Основные причины, приводящие к необходимости оздоровления банков:

• Действия по инвестированию капитала: приобретение проблемных активов, ставка на рискованные финансовые инструменты (например, в 2009-м немало банков погорели на РЕПО – купле/продаже ценных бумаг с обязательством обратной продажи/выкупа), непродуманное участие в санации других банков (и «Российский капитал», и «Открытие», и Бинбанк не справились в том числе с оздоровлением «коллег», переоценив свои возможности).
• Отток средств из-за рыночной паники. После первых же сообщений о проблемах у банка клиенты стараются закрыть депозиты. В случае с «Открытием» это привело к потере в течение 3 месяцев почти 30% основного капитала.
• Вывод средств собственником или менеджментом с мошенническими намерениями. Такую схему использовало, в частности, бывшее руководство Банка Москвы и банка «Югра», да и в большинстве других проблемных банков подобные случаи в большей или меньшей степени имеют место.
• Внешняя или внутренняя рыночная конъюнктура. Из приведенных выше данных мы видим, что каждая волна проблем банковской системы совпадала с экономическими кризисами – на мировом или российском рынке.

Признаки проблем банка, после которых требуется санация

В федеральном законе №127 приведены 6 причин, которые влекут за собой введение в банке временной администрации:

• Неоднократные просрочки банка по своим кредитным обязательствам в течение последнего полугода.
• Нарушение сроков (более чем на 3 дня) уплаты налогов и сборов из-за недостатка средств на счетах.
• Несоблюдение установленных Центробанком нормативов размера капитала кредитной организации.
• Сокращение объемов капитала банка за год более чем на 20% (при нарушении норматива достаточности средств).
• Нарушение норматива минимального объема текущей ликвидности (на 10% и более в течение месяца).
• Уменьшение стоимости активов банка ниже уровня уставного капитала.

Закон обязывает владельцев банка при обнаружении любой из приведенных причин немедленно обратиться в Центробанк с просьбой о проведении санации. К ходатайству должен быть приложен план финансового оздоровления. ЦБ РФ либо принимает данный план во внимание, либо отклоняет его, иногда изменяя или дополняя, если речь идет о системообразующих кредитных организациях.

Также инициировать процедуру санации может сам Банк России по результатам плановых или внеплановых проверок деятельности кредитной организации.

Бывают и другие ситуации. Например, в 2010 году решение о санации Банка Москвы структурами ВТБ было принято после отставки мэра столицы Юрия Лужкова (мэрии принадлежало более 46% акций БМ), возбуждения уголовных дел против руководства банка и проверки финансовой организации Счетной палатой.

Правоохранительные органы обнаружили признаки вывода капиталов через сомнительное кредитование структур, принадлежащих топ-менеджменту банка и бизнесменов, связанных с мэрией.

В 2009 году Банк Москвы выдал почти 13 миллиардов рублей ЗАО «Премьер Эстейт» для приобретения большого земельного участка на западе Москвы у компании супруги бывшего мэра столицы. Залогом стали акции компании-заемщика на сумму аж 10 000 рублей.

Поступившие на счет «Премьер Эстейт» миллиарды были немедленно списаны в виде «безвозмездной помощи третьему лицу», а сама фирма вскоре перестала обслуживать кредит. Подобные случаи были далеко не единичными, и создали серьезную «дыру» в капитале Банка Москвы.

Как выбирают банки для санации

Почему у одних проблемных кредитных организаций отбирают лицензии, а другим предоставляют крупные средства? В чем критерий отбора? Есть два основных фактора, при которых используется финансовое оздоровление:

1 Банк имеет большое значение для экономики страны или конкретного региона либо входит в число крупнейших банков РФ. Примеры – ФК «Открытие», Бинбанк на уровне РФ, Банк Москвы в Центральной России, банк «Солидарность» в Самарской области.

Скажем, «Открытие» является восьмым по величине и крупнейшим частным банком в РФ, входит в перечень системно значимых организаций, утвержденный ЦБ РФ. Его закрытие, по словам первого зампреда Центробанка Дмитрия Тулина, могло бы повлечь значительные риски для стабильности банковского сектора, поскольку помимо 540 миллиардов рублей депозитов физлиц и 22 отделений под контролем этого банка санированный им НБ «Траст» и крупнейшая страховая компания страны “Росгосстрах”

Однако, в случае с Открытием, была более веская причина для его спасения. Если бы его не спасли, то в банковском секторе возник бы эффект домино и Открытие утянул бы за собой большое количество банков. Каким образом?

Для своих финансовых операций, в том числе и по приобретению убыточных «Росгосстраха», НПФ «Лукойл-гарант», банка «Траст», руководство Открытия привлекало средства через размещение облигаций. Облигации выкупали как частные инвесторы, так и различные финансовые структуры, среди которых были банки меньшего размера. Затем эти банки закладывали облигации в ЦБ по РЕПО для получения краткосрочных займов.

Если не вдаваться в сложные финансовые понятия, то в случае банкротства Открытия получилось бы примерно так: их облигации бы обесценились, а точнее списались бы долги по этим облигациям. А значит, мелкие банки, выкупившие эти облигации, потеряли бы вложенные в них капиталы. Для кого-то из них потери могли бы стать существенными, недостаток капитала на балансе в одночасье лишил бы их лицензии.

Потерял бы и Центральный Банк, выдавший краткосрочные займы другим банкам под залог облигаций Открытия. А также выдавший ранее крупные суммы средств самому Открытию. По сути, у ЦБ в данном конкретном случае не было других вариантов.

2 Устойчивость банка пошатнулась в связи с внешними факторами, а не с внутренними проблемами. Подобная ситуация была в свое время у калужского Газэнергобанка, который санировался сначала Пробизнесбанком, практически вышел из кризиса, но тут «погиб» уже сам Пробизнесбанк, после чего калужская кредитная организация перешла под крыло СКБ-банка. В результате сейчас Газэнергобанк достаточно стабильно работает в 6 областях Центральной России.

В эту же категорию попадает банк «Траст», который помимо неприглядных действий своего менеджмента (по информации следствия, председатель правления, финдиректор и еще трое руководителей через кредитование подставных вывели на Кипр около 15 миллиардов рублей) стал заложником паники вкладчиков в период резкого роста курса доллара. Тогда физлица за несколько дней вывели свыше 3 миллиардов рублей, мгновенно обнажив все проблемы банка с ликвидностью и липовой отчетностью о собственном капитале.

Решение о санации того или иного банка принимается Центробанком либо по результатам контрольных процедур и промежуточной отчетности, либо по просьбе самой кредитной организации – как это было, с «Открытием» и Бинбанком.

Важный момент: санация редко применяется, если имеются признаки мошеннических действий, затрагивающих основной бизнес. К примеру, банк «Югра», входивший в тридцатку крупнейших в РФ по размерам активов, использовался владельцами как «пылесос»: деньги вкладчиков (в том числе госорганизаций) переводились в личный бизнес собственников через выдачу заведомо невозвратных кредитов подставным фирмам. Центробанк не стал оздоравливать банк, назвав его «финансовой пирамидой».

Как происходит санация

Сначала – пример реального оздоровления, который до сих пор на слуху. Летом 2017 года стало известно о серьезных проблемах в банке «Открытие». Предшествующие этому события развивались так:

• 2015 год. «Открытие», крупнейший частный банк в РФ, занимающий 8 место в рейтинге ЦБ с активами почти в 3 триллиона рублей, взял на санацию банк «Траст», получив от Центробанка на эти цели 127 миллиардов рублей. В декабре того же года ФК «Открытие», единственный из российских банков в условиях санкций, смог привлечь синдицированный кредит от пула международных инвесторов на 185 миллионов долларов. Эти средства были использованы для дальнейших поглощений.
• 2016 год. Средств на санацию «Траста» не хватило, владельцы банка «Открытие» обратились в ЦБ с просьбой предоставить дополнительно 50 миллиардов рублей. Деньги выделены не были, однако банк не стал пересматривать стратегию на активную экспансию.
• Апрель 2017 года. Банк «Открытие» начал процесс приобретения ведущей компании страхового рынка РФ – «Росгосстраха», показавшего за 2016 год убытки в 33 миллиарда рублей.
• Май 2017 года. Аналитическое кредитное рейтинговое агентство (АКРА) понизило рейтинг банка с ВВ- до В+.
• Июнь 2017 года. Вкладчики-инсайдеры (топ-менеджмент банка и др.) начали выводить средства с депозитов.
• Июль 2017 года. АКРА опубликовало очередной рейтинг, в котором «Открытие» удостоилось рейтинга ВВВ- (плохое качество активов). Это автоматически прекращало возможность работать с бюджетными средствами и деньгами негосударственных пенсионных фондов, что разом лишило банк около 100 миллиардов рублей.
• Август 2017 года. Сотрудник УК “Альфа-капитал” в очередной рассылке для клиентов сообщил о проблемах с ликвидностью в четырех банках, в том числе в «Открытии». Отток вкладов приобрел лавинообразный характер. Всего с 1 июня по 24 августа физлица вывели из банка около 630 миллиардов рублей. Собственники банка обратились в ЦБ РФ с просьбой о поддержке. 29 августа Центробанк принял решение о санации «Открытия», после чего ввел временную администрацию, в составе которой сотрудники Банка России, ВТБ24 и незадолго до этого образованного Фонда консолидации банковского сектора.

В сентябре председателем правления «Открытия» назначен бывший глава ВТБ24 Михаил Задорнов. Одновременно Центробанк через указанный фонд внес на депозит в «Открытии» 330 миллиардов рублей для того, чтобы банк без проблем мог рассчитываться с вкладчиками.

В обмен в управление ФКБС переданы 75% акций «Открытия». Прежние владельцы смогут сохранить свои 25% только если в их прошлых действиях не будут обнаружены попытки намеренного ухудшения положения банка. Дальнейшая финансовая помощь со стороны Центробанка будет выделяться по мере необходимости.

После санации, по словам председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной, планируется публичное размещение госпакета акций банка на бирже. Прочие активы ФК «Открытие» – СК «Росгосстрах», НБ «ТРАСТ», «Росгосстрах Банк», банки «Точка», Рокетбанк. НПФ «Лукойл-гарант», «НПФ Электроэнергетики» и «НПФ РГС» продолжают работу в обычном режиме, но по итогам санации тоже сменят собственников.

Санация «Открытия» – классический пример подобной процедуры. Полный же список мер по оздоровлению финансового состояния банков содержится в статье 189 Закона № 127-ФЗ. Он включает:

• кризисное инвестирование в активы банка (финансовая помощь) со стороны его собственников, Центробанка, ФКБС, АСВ или других банков. В этом случае на счетах проблемной кредитной организации размещают депозиты на срок от полугода под ставку рефинансирования ЦБ. Также в данную категорию входит отсрочка исполнения кредитных обязательств банка, предоставление банковских гарантий для новых кредитов и временный отказ от выплаты дивидендов. Скажем, Бинбанк до последнего момента финансово поддерживал один из его владельцев, Микаил Шишханов, распродававший личные активы и вкладывающий средства в ликвидность своего главного детища. Сейчас в Бинбанк вкладываются деньги ФКБС. Для Банка Москвы спасителем стала группа ВТБ, а банки «Глобэкс» и «Связь-банк» были реанимированы Внешэкономбанком. Практически во всех случаях санация не обходится без привлечения государственных средств, но об этом ниже.
• продажа или передача другим лицам проблемных и рискованных активов. Например, Банк Москвы в процессе санации был разделен на две части, одна из которых вошла в состав ВТБ24, а вторая продолжила оздоровление.
• изменение структуры и принципов управления банком.
• увеличение собственного капитала банка до уровня, установленного нормативом ЦБ.
• другие меры оздоровления финансового состояния банка.

Санация банков – это хорошо или плохо?

Ответить на этот вопрос мы дадим Профессору кафедры международных финансов МГИМО, доктору экономических наук – Валентину Юрьевичу Катасонову. Он прокомментировал отзыв лицензии у крупнейших российских банков входящих по размерам активов в первую десятку рейтингов ЦБ.

Видео: Санация банков – это хорошо или плохо?

Чем грозит санация собственникам банка

Санация всегда приводит как минимум к временному устранению собственников от процесса управления банком и передаче этой функции временной администрации. Кроме того, от владельцев требуется согласие на передачу доли в уставном капитале в обмен на финансовую помощь (в особо серьезных случаях – например, когда действующие владельцы не идут на контакт с ЦБ, а ситуация продолжает ухудшаться, – активы изымаются без их согласия).

В большинстве случаев это приводит к тому, что после окончания процесса оздоровления банка он становится дочерним у компании-санатора (либо основным владельцем становится государство, если санацией занимались ЦБ или АСВ).

Кроме того, финансовое оздоровление банка для его собственника может обернуться следующими последствиями:

• Изменение управленческой структуры, числа филиалов, количества сотрудников банка.
• Если санация не дает результата, владелец обязан инициировать процедуру банкротства.

Последствия санации банка для вкладчиков

Для вкладчиков санация всегда предпочтительнее, нежели отзыв лицензии. Оздоровление банка проводится прежде всего в их интересах. В процессе санации в прежнем режиме обслуживаются счета и вклады, не вводятся ограничения на снятие денежных средств со счетов (в случае если банк пытается ограничить права вкладчиков, необходимо сразу жаловаться в Центробанк).

Даже при смене собственника, а при санации это чаще всего и происходит, договоры между банком и клиентами продолжают действовать, равно как и сохраняются прежние условия по вкладам и кредитам (если договорами не предусмотрено их изменение).

Неприятным последствием информации о проблемах банка и начале процедуры финансового оздоровления обычно становится паника: вкладчики пытаются перевести свои средства в другие кредитные организации.

Однако если пережить эти психологически дискомфортные дни и недели, то в дальнейшем санация может принести и свои плюсы: нередко для повышения ликвидности администрация устанавливает повышенные ставки по вкладам для сохранения имеющихся и привлечения новых клиентов.

Финансовое оздоровление не влияет на – они по-прежнему остаются защищенными со стороны АСВ.

Последствия санации банка для заемщиков

Для добросовестных заемщиков санация не несет каких-либо изменений в статусе или условиях договора. А вот клиентов с просроченными кредитами может ждать более жесткий подход банка к взысканию долгов.

Один из результатов успешного финансового оздоровления – существенное снижение объема «плохих» кредитов в портфеле банка. Поэтому зачастую проблемные долги пачками продаются , и если вы задолжали по кредиту, ничего особо приятного в случае санации вашего банка ожидать не следует.

Заемщики банка «Траст», например, наверняка это подтвердят – доля «плохих» кредитов в этом банке в середине 2016 года превышала 43%, и не расплатившихся вовремя физлиц трясут до сих пор.

Последствия санации банка для юрлиц и ИП

Учитывая, что на сегодняшний день при отзыве лицензии у банка юрлица оказываются главными пострадавшими, поскольку их счета не застрахованы, санация для них – как манна небесная. Есть возможность «разложить яйца по разным корзинам» или перейти на РКО в другой банк. Кроме того, в процессе финансового оздоровления банк старается как можно лояльнее относиться к остающимся клиентам и предлагает им более выгодные условия.

Для ИП, имеющих с точки зрения страхования вкладов тот же статус, что и физлица, отзыв лицензии страшен, только если остатки на счетах превышают 1,4 миллиона. Но даже для «необоротистых» ИП прекращение работы банка означает необходимость ждать компенсации от АСВ, а это фактически изъятие оборотных средств из бизнеса на несколько месяцев. Поэтому санация выгоднее для любых индивидуальных предпринимателей.

Как государство участвует в санации банков

Выше уже упоминалось, что решение о санации банка может принять только Центробанк. До середины 2017 года дальнейшее участие государства в процессе финансового оздоровления могло идти двумя путями: с непосредственным участием представителей Банка России, а также через Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

В обоих случаях на финансовую помощь проблемному банку выделялись средства из резервов ЦБ РФ, только Центробанк направлял деньги напрямую, а АСВ получало кредит на льготных условиях, передавая их в санируемое учреждение на период до 10 лет.

В дальнейшем упомянутые органы передавали кредитную организацию «на попечение» инвесторам. Хотя имеются и единичные случаи полного сопровождения санации АСВ – например, в отношении банка «Российский капитал», который Агентство взяло под свое крыло еще в 2009 году, а сейчас использует как банк-санатор.

Для санации системообразующих банков в мае 2017 года создан Фонд консолидации банковского сектора с уставным капиталом в 1,5 миллиарда рублей. Это государственный надзорный орган, который полностью контролируется Центробанком через одно из своих обособленных подразделений. Используя ФКБС, Банк России напрямую предоставляет госсредства системообразующим банкам.

Мнения экспертов по поводу создания нового института госрегулирования банковской сферы разделились. Одни отмечают более высокую вовлеченность государства в процесс управления финансовой системой (а значит повышение надежности этой системы), другие предостерегают от излишнего огосударствления отрасли и неоправданных, по их мнению, преимуществ для банков из ТОП-10.

Так или иначе, после завершения санации «Открытия» и «Бинбанка» доля государственной собственности в банковском секторе превысит 57%. Если же рассматривать объем депозитов физлиц, то на долю банков с доминирующим госучастием придется почти 69%.

Совладелец Промсвязьбанка (еще одного потенциального кандидата на скорую санацию) Дмитрий Ананьев прямо называет этот процесс «национализацией крупных частных банков» и отмечает, что «госгарантии» для крупнейших банков могут стать стимулом к безответственному поведению менеджмента (какой смысл напрягаться, если в случае чего Центробанк заткнет «финансовую дыру»?), а равно и к выдавливанию с рынка излишне несговорчивых банкиров.

В свою очередь, первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин уверяет, что ФКБС – это всего лишь инструмент, «позволяющий не допустить финансовой дестабилизации на макроуровне», а не способ сократить число банков в РФ до 50-100 наиболее крупных.

Кто платит за санацию банков

По данным рейтингового агентства Fitch, только за последние 4 года Банк России направил на финансовое оздоровление около 2,7 триллиона рублей. До «Открытия» и Бинбанка самые серьезные средства были вложены в санацию Банка Москвы (294 млрд. руб), НБ «Траст» (157 млрд.руб), «КИТ Финанс» (135 млрд.руб), Связь-банк (125 млрд. руб).

Однако в 2017-м эти цифры явно будут перекрыты. По предварительной информации ЦБ РФ, на финансовое оздоровление двух игроков из ТОП-10 потребуется не менее 800 млрд. рублей, ранее озвучивались и цифры свыше триллиона рублей.

Вне зависимости от формальных источников финансовой помощи банков, если речь идет о санаторах – кредитных организациях с госучастием, либо о Центробанке, оплачивается оздоровление банков всегда за счет налогоплательщиков или вкладчиков.

Доходы ЦБ РФ – это преимущественно эмиссия (печатаемые деньги) и средства госбюджета (то есть налогоплательщиков). Когда борьба с инфляцией провозглашается главной государственной задачей, возможности печатного станка ограничены, следовательно акцент делается на бюджетные средства, а также деньги из госрезервов (Фонд национального благосостояния, Резервный фонд). Доходы банков с госучастием – по большей части средства от вкладов, а также размещаемые на счетах деньги организаций, в немалой степени – бюджетных.

Однако это не что иное, как те же средства вкладчиков, изначально заложенные в повышенные процентные ставки по кредитам и сниженные – по вкладам. Если в роли санатора выступает частный банк, иногда используются средства компаний, входящих в финансово-промышленные группы владельца.

Фонд консолидации банковского сектора получает средства за счет продажи своих долей . Поскольку ФКБС и так фактически является составной частью структуры Центрального Банка, некоторые специалисты называют такую схему «торговлей воздухом» и отмечают, что на санацию через данный институт направляются средства Резервного фонда, государственного бюджета и резервов ЦБ.

Заключение

Подводя итог, можно сказать, что санация проблемных финансовых организаций обеспечивает стабильность банковской системы, однако данное обеспечение происходит преимущественно за счет вкладчиков других банков и налогоплательщиков.

А вот владельцы проштрафившихся банков, как всегда, остаются безнаказанными.

Видео на десерт: Гипнотический полет стаи скворцов