Плюсы и минусы кредита: общие наблюдения. Плюсы и минусы рефинансирования кредита

Вряд ли сегодня кто-нибудь будет отрицать, что с каждым днем кредиты становятся все более популярным видом из имеющихся банковских услуг. А ведь еще не так уж и давно мы не могли и представить, что покупать вещи и технику, учиться и отдыхать, не откладывая на это денег долгие годы, можно прямо сейчас. Для этого нужно только оформить кредит в банке, а потом в течение несколько лет выплачивать кредит, понемногу ограничивая себя в обычной жизни. Наравне с жителями других стран, россияне привыкли к кредитам настолько, что порой не замечают очевидных нюансов: помимо явных плюсов, в банковском кредитовании существуют и явные минусы. Попробуем разобраться, в чем они могут быть заключены. RhtlbnСперва разберемся с плюсами банковского кредита. Во-первых, само по себе взятие кредита – это получение денег в тот момент, когда они тебе нужны. А ведь многие привыкли ждать премию или зарплату, или вообще в течение долгого периода копили деньги, чтобы приобрести какую-нибудь крупную покупку, а потом с ужасом обнаруживали, что денег все равно не хватает, так как никто не отменял инфляцию. Во-вторых, при покупке в кредит семейный бюджет если и страдает, то не сильно, потому что гораздо проще на протяжении нескольких месяцев отдавать маленькие суммы, чем в один миг расстаться с солидной суммой денег. Человек, взявший на себя кредитные обязательства, самодисциплинируется и старается помнить о времени, когда нужно внести очередной платеж по кредиту. А недавно было выяснено, что человек, который оформил кредит, старается зарабатывать еще больше, таким образом, стимулирую свою работоспособность. Более того, есть прекрасная возможность экономить на процентах по кредиту - нужно только уложиться в льготный период и до его окончания вернуть деньги в банк. В каждом банке предлагаются свои собственные льготные периоды, но не более чем на 60 дней. Отметим, что распространяется льготный период только на безналичную оплату кредитными средствами, при снятии наличных он не действует. Посредством кредитования можно заработать на предмете кредитования и быстрее выплатить долг, оставшись в плюсе. Большинство банков запретили использовать автомобиль в качестве частного такси, но можно же найти другой вариант для использования автомобиля. Кто-то из заемщиков, оформив ипотечный кредит, сдают квартиру несколько лет в аренду и, получая дополнительный доход, выплачивают кредит, намного раньше въезжая в свое жилье. Теперь перейдем к недостаткам, которые присущи такому привлекательному банковскому продукту, как кредит. Во-первых, при использовании кредита всегда присутствует переплата - ведь за использование чужих средств надо платить, а банк не благотворительная организация. А если вспомнить про инфляцию, то, конечно, зачастую приобрести сейчас гораздо выгоднее, даже при небольшой переплате. Во-вторых, если заемщик допускает просрочку по кредиту, банк наказывает его, начисляя пени и штрафы. Поэтому лучше все-таки стараться регулярно вносить платежи и не допускать просрочек, в противном случае кредит окажется куда дороже, нежели вы изначально рассчитывали. Выплата кредитаВ-третьих, возникновение непредвиденных обстоятельств. Банку вряд ли будет интересно, что вы лишились заработка или заболели и утратили трудоспособность. Разумеется, в этом случае может быть предусмотрена страховка, которую банк потребует оформить, если заемщику нужен крупный кредит. Но это может стать и минусом. Банки часто идут навстречу своим клиентам и предоставляют им отсрочку платежей, однако в ряде случаев это не помогает. Тогда заемщик ничего не остается, как решить дело в служебном порядке или лишиться имущества, предоставленного в залог. Теперь вам известны плюсы и минусы кредита. Но с ними приходится мириться, чтобы получить желаемое. Это на сегодняшний день для многих людей является большим приоритетом, чем, например, переплата за покупку.

– банковский или небанковский займ на личные нужды, целевое назначение которого банки зачастую даже не проверяют, а микрофинансовые организации, ломбарды и кредитные союзы – тем более. Не зря кредит именно потребительский: можно его описать как «на насущные потребности». Основные потребности, на которые заемщики берут такие кредиты:

покупка бытовой техники (кухонной, электроаппаратуры и т.д.), мобильных телефонов, компьютеров, гаджетов;
лечение, отдых, оплата затрат на торжественные мероприятия;
покупка одежды, ювелирных украшений, различных аксессуаров и вещей;
“деньги до зарплаты”;
перекредитование.

Кредитование всегда было в какой-то степени двигателем экономики, поскольку позволяло людям приобретать вещи, которые они бы не смогли бы купить за свои деньги. И если в случае покупки предметов первой необходимости такие кредиты действительно были отличным подспорьем для семейного бюджета, то человеческая жадность и жажда обладать модными современными вещами превратила потребительские кредиты для большинства людей в кабалу.

Плюсы потребительского кредита:

возможность получить вещь или благо, не имея на данный момент необходимых средств. То есть теперь нет необходимости накапливать деньги под подушкой на случай поломки холодильника. Можно положить деньги на депозит, а в случае непредвиденной ситуации воспользоваться кредитом, который погасить по концу срока депозита;
быстрое оформление с минимальным пакетом документов. Зачастую это только паспорт и код, справка о доходах за 6 месяцев (нужна не всегда). Изредка могут попросить поручительство. Время согласования и выдача кредита – от нескольких минут до 48-ми часов;
нет необходимости отчитываться перед кредитором о целевом использовании кредитных средств;
зачастую выдача наличными.

Самыми консервативными кредиторами потребительских кредитов являются банки. Впрочем, и они выдают кредиты довольно быстро – в пределах 30 минут (относится к товарным кредитам). Но при тщательной проверке заемщика выдача может затянуться и на день-два, к тому же есть вероятность отказа.

А вот микрофинансовые организации потребительские кредиты выдают в течение нескольких минут (или в течение суток – в зависимости от того, на карту какого банка приходит займ). Кроме того для их получения не нужно идти в отделение.

Минусы потребительского кредита:

высокая стоимость. Даже консервативные банки закладывают в стоимость таких кредитов риск невозврата, а потому стоимость кредита может достигать 40-70% годовых. Если говорить о ломбардах или микрофинансовых организациях, то здесь процентная ставка может достигать 400-700% годовых;
мнимая доступность. Психологически человек предпочитает думать о возможности приобрести вещь сейчас, о том, как будет расплачиваться, предпочитает не думать. В итоге появляется кредитная кабала: в попытке рефинансирования заемщик будет влазить в более жесткие условия кредитов. Конечный результат – суд или коллекторы;
кредитная зависимость. Возможность покупать все в кредит приводит к тому, что человек уже не может без кредита, пользуясь с каждым разом все большими и большими суммами. В какой-то момент он попросту не сможет расплатиться с долгом.

Не стоит бояться потребительских кредитов. В какой-то момент они наоборот могут стать решением проблемы, но вот увлекаться ими не стоит. Прежде, чем воспользоваться потребительским кредитом, подумайте, точно ли вам так необходима та вещь или благо, которое вы хотите приобрести. Взвесьте, сможете ли вы в кратчайшие сроки погасить займ.

Мы думаем, что вы примите правильное решение, и будем дальше публиковать интересную информацию с целью повышения финансовой грамотности.

Но кредит имеет и много своих плюсов:

1 Прежде всего, кредиты дают возможность купить то, на что не хватает личных сбережений. Это может быть и жилье, и любая другая недвижимость, и личный транспорт. Также, очень популярны кредиты на бытовую технику. В общем, люди для того, чтобы обеспечить себя всем необходимым, иногда нуждаются в финансовой поддержке со стороны. Эту функцию и выполняют банковские учреждения, предоставляя кредиты.
2 Для любителей туризма кредиты дают шанс объехать хоть весь земной шар. С помощью банка можно позволить себе самый лучший отдых.
3 Кроме этого, кредит можно использовать для дальнейшего заработка. То есть, вложить деньги в организацию собственного бизнеса или покупку недвижимости для сдачи в аренду и так далее.
4 Кредит может быть, также, полезен в непредвиденных ситуациях, когда срочно нужны деньги. Такая возможность спасает человека.

Минусы кредитов

Наряду с плюсами, взятие кредита имеет и свои минусы:

За кредит в прямом смысле слова придется платить. Имеются ввиду проценты, которые требует банк. Их ставку следует сразу уточнять, а также рассчитать сумму денег, которую в итоге придется отдать банку. Так вычисляется выгодность взятия кредита, и именно эти цифры стоит сравнивать, выбирая банковское учреждение.
Очень усложняет процесс необходимость собрать пакет документов. В разных ситуациях он может насчитывать разное количество документов. Основным являются паспорт, но если кредит берет студент, то нужна выписка из ВУЗа, а если кредит требуется человеку без постоянной регистрации, то пакет документов увеличивается практически вдвое.
Многие банки при оформлении кредитного договора намерено ущемляют права потребителя. Поэтому, чтобы не стать жертвой банковских учреждений, нужно тщательно изучать договор, прежде чем его подписать.
При взятии кредита нужно учитывать свои финансовые возможности. Это позволит избежать проблем с выплатой в дальнейшем.

В период кризиса особенно важно рассчитывать свои силы.

Совет. Не берите кредит, если не уверены на сто процентов, что сможете его выплатить!

Стоит отметить, что за границей кредиты более популярны. Особенно это касается США и Великобритании. Жители этих стран не боятся брать кредиты, и многие из них живут в так называемом минусовом бюджете. Статистика утверждает, что граждане России также все чаще берут кредиты для разных целей.

Что нужно знать о потребительском кредите

Наиболее популярны у населения потребительские кредиты, кредитные карты , ипотечные кредиты и микрозаймы . Рассмотрим преимущества и недостатки потребительского кредита .

Для обеспечения надлежащих условий жизни человеку необходим определенный набор удобств материального мира исходя из социального статуса, семейного положения, да и просто пожеланий и предпочтений для комфортного существования. Однако уровень и регулярность доходов отдельного человека не всегда позволяет ему в полной мере обеспечить себя всем спектром товаров и услуг «здесь и сейчас», что вынуждает ограничивать себя во многих вещах. Разрешить данную дилемму и призван потребительский кредит. Так что ж это за социальный помощник?

Потребительский кредит можно охарактеризовать как кредит, предоставляемый физическим лицам с целью покупки предметов потребления, который может выражаться как в непосредственной продаже товаров с отсрочкой платежа, так и в форме предоставления ссуды банковскими учреждениями; как путем выдачи кредита, так и посредством кредитных карточек.

Потребительский кредит – это понятие, включающее в себя все формы кредитования физических лиц с целью удовлетворения их потребительских нужд.

Воспользоваться всеми преимуществами такого кредита граждане могут не только для разрешения насущных проблем существования, как то приобретения жилья, транспортного средства, обустройства дома мебелью и бытовой техникой, оплаты дорогостоящего лечения, а также удовлетворяя повседневные потребностей в продуктах питания, отдыхе, обновить свой гардероб, мобильный телефон и т.д.

Природа потребительского кредита заключается в том, что полученный кредит необходимо вернуть в течении определенного срока с дополнительными комиссиями и сборами, которые и увеличивают стоимость товара или сумму ссуды на так называемую скрытую процентную ставку. Сегодня законодатель стоит на стороне защиты прав заемщиков, обязывая банки раскрывать полную стоимость кредитов – процентную ставку, комиссии и дополнительные платежи. Данное обстоятельство позволяет каждому гражданину рассчитать свои финансовые возможности, степень удорожания товара и целесообразность приобретения последнего.

Потребительский кредит, как и какое-либо другое явление в социуме, имеет свои преимущества и недостатки. Степень значения каждого из них гражданин принимает лично для себя сам, как и волен определять самостоятельно - стоит ему накапливать сбережения, что бы приобрести желаемый товар в будущем, или купить его сейчас, уплатив при этом стоимость товара выше от заявленной по окончанию срока погашения кредита.

В целом потребительский кредит имеет больше положительных моментов, чем отрицательных.

Крупная сумма здесь и сейчас

Так, гражданин, который принял решение приобрести дорогостоящую вещь материального мира, как то квартиру или автомобиль, может с большей долей вероятности быть уверенным, что приобретенный им товар в будущем будет только возрастать в цене в силу инфляционных процессов. Оформление же кредита позволяет «застолбить» цену, выставленную в день совершения покупки. Обратной стороной медали выступает удорожание товара в силу уплаты процентов, комиссий и дополнительных платежей за весь период пользования кредитом.

Положительным моментом потребительского кредита, бесспорно, является приобретение быстро ликвидного и дефицитного товара. Не имея возможности оплатить полной стоимости товара, на момент накопления необходимой денежной суммы, товар попросту может быть распродан, а новых поступлений можно ожидать очень долго или вовсе потерять шанс приобрести товар. И вот здесь как нельзя, кстати, на выручку и приходит потребительский кредит.

Воспользовавшись кредитом, гражданин имеет возможность приобрести товар нужной модели, модификации и комплектации «здесь и сейчас», то есть купить понравившийся ему товар непосредственно в магазине, не имея с собой суммы денег, достаточной для покрытия полной стоимости товара. Отрицательным моментом при совершении такой покупки может выступать психологический фактор. Удовлетворение от приобретенного товара может пройти очень быстро или даже обернуться разочарованием, а погашать кредит нужно будет еще длительное время, особенно если он дорогостоящий.

Удовлетворение неотложных нужд

Бесспорным плюсом потребительского кредита является фактор актуальности. Человеку, в силу объективных причин необходимо приобрести товар или услуги, например, оплатить лечение, на которое нет денежных средств, а болезнь требует неотлагательного проведения ряда срочных и дорогостоящих процедур – и здесь опять незаменимым помощником будет потребительский кредит.

Отсроченное погашение долга

Очень важным и по достоинству оценённым заемщиком будет такое свойство потребительского кредита как погашение кредита малыми суммами на протяжении длительного времени. Данное обстоятельство позволяет не «лезть из кожи вон», ограничивая себя в средствах в повседневной жизни, а позволяет равномерно распределять индивидуальный или семейный бюджет гражданами, чтоб доходная часть была большей или равной расходам. Единственное, что длительное пользование потребительским кредитом, а также не добропорядочность отдельных банков, которые могут отображать не все скрытые платежи, без сомнения увеличивает риск существенных переплат по кредиту заемщиком.

В целом же, потребительский кредит призван облегчить жизнь граждан в товарно-денежных отношениях. Более того, в последнее время банки идут навстречу заемщику, ослабляя требования к перечню документов для получения кредита, сроков рассмотрения заявок на получение ссуды, а также увеличения лимитов без залоговых кредитов. Набирает актуальности и онлайн-кредитование.

Платишь кредит? Платить значит нарушать законодательство. Видео

Стоит или нет брать кредит в банке

Некоторые прогнозы экономистов свидетельствуют о том, что в Российской Федерации возможна вторая волна кризиса, и лишь малая часть аналитиков уверена в стабильности и устойчивости. Конечно, кредитным организациям второй вариант нравится больше, но и сегодня они работают в прежнем режиме выдачи и оформления кредитных займов . Некоторым компаниям пришлось, правда, отказаться от оформления ипотечных займов без первоначального взноса, но это уже мелочи.

Сфера потребительского кредитования осталась практически без изменений, ведь именно этот сегмент финансовых услуг пользуется огромным спросом со стороны населения, хотя все прекрасно понимают, что оплачивается он из семейного или личного бюджета, которые пока снижаются. Так почему при снижении доходов число кредитов только растет? Может, пришло время, когда стоит задуматься о том, брать ли кредит в банке ?

Мнимая стабильность финансовой ситуации в Российской Федерации

По окончании кризиса сокращение работников или рабочего времени, как правило, прекращается, заработная плата остается на постоянном уровне или постепенно растет, что вызывает мысли о стабильности. Теперь нет необходимости в постоянной экономии, ведь можно спокойно найти новое рабочее место и не бояться, что тебя сократят. Таким образом, снова появляются мысли о том, что можно начать спокойно тратить, как свои, так и заемные средства.

Некоторые потребители, как показывает статистика, совершают свои покупки необдуманно, что только повышает уровень потребительского кредитования , который и без того весьма востребован в Российской Федерации. Но неумолима и другая статистика – долгов, их по-прежнему огромное количество, поэтому просто взять и отменить потребительское кредитование просто невозможно. Да, и большинство граждан просто не представляют, каково это жить без кредита.

Прежде чем взять кредит в банке, дважды подумайте

Улучшение экономической ситуации благотворно сказывается на следующих направлениях:

- промышленные отрасли,
- отдельные домашние хозяйства,
- жизнь каждого отдельного человека.

Свободное кредитование лишило людей здравомыслия в отношении распоряжения денежными средствами. Многие просто поддаются импульсивной покупке, чем и пользуются банковско-кредитные организации. Современный потребитель часто не задумывается, а хватит ли ему заработной платы на удовлетворение своих потребностей, а также о том, насколько стабильно его рабочее место. Сто процентной гарантии стабильности не может дать даже современная экономика.

Перед тем, как совершить этот серьезный шаг, как оформление займа, взвесите дважды все за и против. Гораздо проще обойтись и вовсе без кредита, но негатива от такого шага у потребителя больше, нежели он возьмет кредит, а завтра случится непоправимое:

- потеря работы,
- сокращение доходов,
- смена рабочего места,
- продажа залогового имущества.

Если вы уверены в том, что легко осилите взятые на себя долговые обязательства, то смело оформляйте заем . В противном случае – стоит передумать.

Легко ли жить без кредитов

Кризис несет за собой огромный клубок проблем, а страдают от них те, кто когда-то имел неосторожность оформить кредит, кредитную карту , целевой или нецелевой заем. Подобные программы предоставления займов, как правило, без залоговые, а реклама выставляет потребительский кредит в самом выгодном ракурсе. Люди забывают обо всем, слепо поддаются рекламным уговорам, а в итоге оказываются в долговой яме или испытывают некоторые трудности, связанные с обслуживанием кредита. Почему-то никто не говорит о том, что процентные ставки, штрафы, пени, неустойки чрезвычайно высоки, а вечный поиск денег на оплату приводит к возникновению психических расстройств.

Лучше, конечно, полностью отменить кредитование или ввести дополнительные требования, связанные с получением займа, тогда человек более тщательно будет обдумывать решение о взятии займа, а в лучшем случае решит, что может обойтись без него. Так и воспитывается рациональное расходование денежных средств.

Статья об автокредите и потребительском кредите - достоинства и недостатки, какой вид кредитования в в каких случаях выгоднее. В конце статьи - видео-советы о покупке машины в кредит.

Содержание статьи:

Все или, по крайней мере, очень многие хотят иметь автомобиль. Это желание подстегивается покупкой соседом новенькой иномарки. Видя это, так и хочется пойти в автосалон. Но ведь без денег там делать нечего. А где же их взять? Тут невольно в голову приходит мысль о кредите.

Конечно, есть еще один вариант - накопить денег и осуществить свою мечту. Но порой скопить большую сумму очень трудно, да и купить вожделенный автомобиль хочется как можно скорее.

Если в вашем гараже уже стоит машина, то всегда найдется повод побеспокоиться о приобретении новой статусной иномарки. Выход из этой ситуации опять же лежит в плоскости получения кредита. Сейчас на рынке есть много кредитных предложений, здесь речь пойдет об автокредите и потребительском кредитовании. Какой из них выбрать?

В чем разница

Итак, перед нами 2 варианта денежной ссуды:

автокредит;
кредит потребительский.

Отличия этих кредитных продуктов весьма существенны. Если вы берете автокредит, то его цель определена в точности - это покупка автомобиля. Ничего другого купить при получении этого кредита не получится - средства в этом случае выделяются именно на покупку автомобиля.

А вот если оформляется кредит потребительский, тогда на полученные деньги можно купить не только «железного коня», но и стиральную машинку, и телевизор, и все, что будет душе угодно.

С назначением мы определились, теперь пора определиться с понятием:

Автокредит - это денежная ссуда, выдаваемая гражданам для покупки автомобиля. Здесь есть одна очень важная особенность - купленая машина будет пребывать в залоге у кредитора до полного расчета дебитора.
Потребительский кредит подразумевает выдачу денежных средств на покупку любой полезной в хозяйстве вещи. На эти деньги можно купить тот же самый автомобиль. В этом случае покупку не придется отдавать в залог банку.

Обратите внимание! Если получится так, что, получив потребительский кредит, вы по какой-то причине не сможете погашать долг перед банком, то банкиры не будут иметь право конфисковать у вас транспортное средство с целью его последующей реализации. А вот в случае с автокредитом все совсем наоборот: при отсутствии платежей банк заберет у вас машину и продаст ее, чтобы покрыть расходы, связанные с выдачей денежных средств дебитору.

Чтобы не ошибиться и сделать достойный выбор, необходимо быть осведомленным в вопросах, связанных с плюсами и минусами этих видов кредитования. Только производя анализ ситуации, можно выбрать идеальный вариант. Именно этим мы сейчас и займемся.

Автокредит - достоинства и недостатки

Этот кредитный продукт сегодня весьма популярен. Но для получения автокредита необходимо иметь начальный капитал. В зависимости от условий различных банковских организаций, придется изначально выплатить до 30% от общей суммы.

Не стоит забывать и про необходимость наличия средств на оформление страховки - она обойдется вам еще примерно в 10%.

Практически все программы автокредитования подразумевают страхование автомобиля. Удивляться этому не стоит, ведь в этом случае автомобиль становится гарантом выплаты заемных денег. Транспортное средство будет в залоге у кредитной организации до полного расчета дебитора. Кстати, он (дебитор) не сможет продать свою машину без согласия банка, пока долг не выплачен полностью. Автомобиль нельзя не только продавать, но и менять или дарить.

Учитывая все "за" и "против" кредитных продуктов, будет легче осуществить выбор. Заключая договор автокредитования, надо учитывать, что машину следует покупать только в автосалоне.

Кроме того, к машине при автокредите предъявляют следующие требования:

кредитуемый автомобиль должен быть «младше» 5 лет;
приемлемое техническое состояние;
геометрия кузова должна находиться в соответствии с нормой;
ввоз в страну иномарок должен быть осуществлен без нарушений законодательства нашей страны;
руль обязательно должен быть слева.

А теперь непосредственно о положительных и отрицательных сторонах автокредитования.

Плюсы

Проценты по автокредиту в несколько раз ниже, чем по потребительскому займу.
Получить машину можно очень быстро - часто в день подписания договора кредитования.
Никаких видов обеспечения в этом случае не потребуется, так как покупаемый автомобиль будет являться гарантом возврата займа.
Можно участвовать в программе "трейд-ин". Она позволяет поменять старое авто на новое с соответствующей доплатой. В некоторых случаях банковские организации предоставляют дополнительные бонусы в виде снижения процентов.
Многие банки довольно толерантны к клиентам, воспользовавшимся услугами автокредитования, и лояльно относятся к просрочкам.
В рамках этой программы предоставляются разные льготы. Скидки могут достигать 10%. Часть потерь банковских организаций берет на себя государство.
Продавцы автомобилей делают значительные скидки покупателям, приобретающим автомобиль по автокредиту.
Программ автокредитования достаточно много, и автосалоны, как правило, предоставляют возможность выбора.
Но главный плюс - это оперативность, с которой можно купить автомобиль. Все происходит без лишней беготни и стояния в очередях.

Минусы

Приходится вносить первоначальный взнос. Обойтись без него не получится, так как практически все банковские организации требуют внесения определенной суммы первоначально.
Ваша машина будет пребывать в залоге у кредитной организации, пока сумма долга не будет выплачена полностью. Если дебитор не будет совершать выплаты, то банк вправе по решению суда забрать автомобиль за долги.
Автомобиль обязательно должен быть застрахован в КАСКО. А ведь траты на эту страховку довольно существенны, они могут доходить до 10% от стоимости транспортного средства. А если покупаемая машина стоит дорого, то и сумма переплаты будет довольно существенной. Автосалоны могут предложить кредит на страховку, но проценты по этому кредиту будут гораздо существеннее процентной ставки по автокредитованию.
Иногда по автокредиту можно купить только определенную модель автомобиля. И совсем не факт, что машина, которую вы хотели бы купить, будет в этом списке.
Досрочно гасить такой вид кредитования невыгодно. Дело в том, что банками в этом случае предусматривается определенная комиссия.

Потребительский кредит - за и против

Подобные ссуды выдаются банками и другими финансовыми организациями для покупки самых разных товаров. Обычно выдаваемая сумма не превышает 1 млн. рублей. Такой кредит может выдаваться на покупку определенной вещи, в этом случае он становится целевым. Но практикуются и нецелевые займы - пользуясь ими, дебитор при оформлении документов не обязан указывать, на какие цели ему необходимы денежные средства.

Такие виды займов выдаются трудоустроенным гражданам от 18 лет, которые проработали на последнем месте занятости не менее полугода.

Вот какие документы будут необходимы при оформлении потребительского кредита:

копия трудовой книжки;
паспорт;
2-НДФЛ;
военный билет.

Если дебитор берет сумму, не превышающую 400 000 рублей, то вполне можно обойтись только набором этих документов. Если же требуется значительно более крупная сумма, тогда банковские организации могут потребовать предоставления залога или поручителя, и список необходимых документов в этом случае будет значительно объемнее. Если в отношении клиента кредитная организация примет положительное решение, то дебитор сможет получить деньги уже в офисе банка наличными. Деньги могут быть перечислены на его счет в любом банке или на карту.

Достоинства потребительского кредита

Потребитель имеет право на покупку любого автомобиля - он может быть совершенно новым или подержанным.
Можно приобрести машину у частника, а в этом случае уместна торговля, и купить автомобиль можно дешевле.
Траты на покупку авто значительно снижаются, так как нет надобности оформлять страховку.
Машина не будет находиться в залоге у кредитора. Вы можете распоряжаться транспортным средством по собственному усмотрению - банк его у вас не отнимет.
Автомобиль можно продать или подарить.
Комиссии за досрочное погашение ссуды не предусматриваются. Это значит, что вы сможете погасить кредит досрочно, если появится такая возможность, и дополнительных трат при этом не понесете.

Недостатки

Процентные ставки при автокредите выше. Переплата может быть довольно существенной.
Машины стоят дорого, поэтому денег на их покупку требуется немало. Однако наши банки не спешат предоставлять значительные суммы в рамках потребительского кредитования. Также велика возможность получить отказ. В группу риска входят граждане с небольшой заработной платой и те, кто в прошлом совершал просрочки по выплатам.
Большой минус - необходимость в поручителях. Конечно, можно обойтись и без обеспечения, но проценты в этом случае будут выше.
Получать потребительский кредит достаточно сложно - на его оформление уйдет уйма времени.

Какой вид кредита выгоднее

Нельзя ответить на этот вопрос однозначно - в некоторых случаях автокредит может быть выгоднее, в других же предпочтительнее взять кредит потребительский.

Рассмотрим несколько ситуаций и обсудим некоторые нюансы.

Предположим, вы собрали почти все деньги, необходимые для покупки своей мечты, и не хватает незначительной суммы. В этом случае предпочтительнее взять потребительский кредит, потому что очень не хочется отдавать автомобиль в залог банку, когда для его покупки собраны почти все деньги. Если же не хватает большой суммы, лучше воспользоваться автокредитом.
Если вы чувствуете, что ваше финансовое положение нестабильно, и вы в любой момент можете потерять работу, также лучше получить потребительский кредит. В этом случае вы легко сможете продать машину, чего нельзя будет сделать при выборе автокредита, когда реализовывать автомобиль будет банк. Как правило, банки продают автомобили по цене значительно ниже рыночной.
Если вы не рассчитываете долго владеть автомобилем, и считаете, что продадите его раньше выплаты кредита, разумнее взять потребительский займ, ведь при автокредите машина остается в залоге у кредитора.
Если вы подходите под госпрограмму автокредитования, лучше брать автокредит. Таким образом вы получите очень хорошую скидку. Кроме того, можно рассчитывать на погашение государством части вашего долга.
Если ваше финансовое положение стабильно, если вы выбрали дорогой автомобиль, тогда берите автокредит. Статистика говорит, что владельцы дорогих машин все равно оформляют КАСКО.

Само собой, аксиомой сказанное выше назвать нельзя. Можно только посоветовать обратиться в несколько салонов и банков для уточнения их кредитных условий. Сравнивайте не только переплаты, но и всю стоимость ссуды. Варианты с невысокими процентами, как правило, чреваты «подводными камнями» в виде лишних расходов на открытие счета и прочее.

Видео-советы о покупке автомобиля в кредит:

Приобретение автомобиля в кредит — очень ответственный и серьезный шаг. Для многих людей это единственная возможность купить авто, учитывая экономический кризис в стране и возросшие цены.

Кредит на автомобиль считается целевым займом, так как берется на конкретную покупку, поэтому он попадает под категорию и «потребительского кредита» и под продукт «автокредит». Автокредит или потребительский кредит — что лучше и какая разница между двумя этими предложениями.

Потребительский кредит: плюсы и минусы

Учитывая то, что покупка автомобиля — дело затратное, не всегда находится определенная сумма для его приобретения. Можно, конечно, обратиться в банк за денежным кредитом, но, как привило, сумма такого займа будет не большой и вряд ли ее хватит на покупку автомобиля.

Для того чтобы получить большую сумму денег, вам придется в банке обозначить цель своей покупки. Потому это и называется целевым займом или потребительским кредитом. Клиент обращается в банк за конкретной суммой денег с конкретной целью, что и указывается в заявлении.

У такого вида кредитования есть ряд преимуществ, что делает такой займ весьма популярным среди российских граждан.

Плюсы потребительского кредита:

Срок потребительского кредита может быть краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным, в зависимости от суммы.

Недостатком потребительского займа можно назвать менее выгодный процент, в отличие от автокредита.

Как уже говорилось выше, при целевом займе банк не требует залогового имущества, что существенно повышает риск Кредитора. А учитывая гарантию стабильности процентной ставки в течение действия срока договора, банк изначально закладывает в условия более выгодный для себя процент.

Минусы потребительского кредитования:

Автокредит: сравниваем плюсы и минусы

Автокредит также, как и потребительский, является целевым займом.

Его особенность заключается в том, что клиент не получает наличных денег на руки. В данной схеме участвует еще одно лицо – Продавец авто, что значительно усложняет процесс покупки машины.

Для того чтобы взять авто в кредит по такому займу, клиенту нужно совершить гораздо больше действий.

Выбрать авто в салоне и взять фактурный счет на покупку.
Определиться с банком, в котором брать кредит и предоставить все необходимые документы. Получить одобрение по заявке и подписать договор.
Деньги перечисляются автосалону.
После подтверждения автосалоном факта перечисления денег, клиент может забрать свой автомобиль.

Одной из главных отличительных черт такого займа является обязательное страхование КАСКО. Автомобиль по такому договору выступает залогом, поэтому Кредитор хочет обезопасить себя от экстренных ситуаций.

Ежегодная страховка КАСКО составляет от 10-15 % от общей стоимости авто, что существенно влияет на конечную стоимость машины.

В зависимости от марки и года выпуска машины, сумма ежегодной страховки может составлять от 30 тысяч рублей до 100 тысяч. При этом страховать автомобиль придется каждый год, до тех пор, пока не будет внесена вся сумма кредита.

В этом случае, конечно, выгодно досрочно погасить договор, чтобы сократить расходы не только на оплату процентов, но и освободиться от такой страховой кабалы.

Кроме большой суммы страхового взноса, есть и еще ряд определенных неудобств. Некоторые банки ограничивают количество лиц, прописанных в страховке КАСКО, что не позволяет пользоваться транспортным средством другим членам семьи.

Во время действия кредитного договора, автомобиль все время находится в залоге у банка, поэтому не рассчитывайте, что сможете его продать, поменять или подарить до тех пор, пока не выплатите всю сумму Кредитору.

Автокредит очень привязывает заемщика к выбору определенного авто. Изначально, конечно, вы сами определяете, какую машину взять в кредит, но вот в момент оформления всех документов, страховки, подписания договора и т.д. изменить свое решение уже будет нельзя.

Банк строго контролирует выданный кредит и, в случае вскрытия факта несоответствия приобретенного авто с прописанным в договоре, заемщика будут ждать серьезные штрафные санкции.

Просроченный платеж тоже грозит большими штрафными санкциями, а длительная просрочка может и вовсе лишить заемщика залогового имущества.

Автокредит – это очень узконаправленный целевой займ, который обеспечен залогом самой покупки, поэтому ставки по такому продукту минимальные – от 9% годовых.

Еще преимуществом такого варианта является партнерские программы между конкретными банками и салонами. Если вы всерьез задумались о покупке машины в кредит, то рассмотрите такие варианты.

В самих салонах, как правило, присутствуют представители банка, которые на месте консультируют по условиям программы кредитования и оформляют документы. Это не только быстро и удобно, но еще и выгодно.

Партнерское сотрудничество позволяет купить определенные модели машин по акционным ценам, получить выгодные бонусы на сервис, приобретение дополнительных гаджетов, опций в автомобиль. Да и процентные ставки в партнерских программах зачастую самые низкие.

Крупные банки предлагают партнерские и универсальные кредитные продукты на покупку авто. Если партнерские направлены на приобретение автомобиля конкретной марки или модели, то универсальные дают свободу действий клиенту. Он сам выбирает салон и марку.

Процентные ставки по этим продуктам отличаются, так как при партнерском сотрудничестве банк получает определенный бонус от Продавца автомобиля.

Субсидирование кредитов государством

Еще одним плюсом такого вида займа является государственная поддержка. Сегодня правительство субсидируют покупку авто, но здесь ограничения.

Программа льготного кредитования в России действует с 2013 года, но периодически приостанавливает свое действие, в зависимости от финансовой ситуации на рынке.

В 2015 году эта программа была активно «реабилитирована» и из государственной казны в поддержку российского автопрома было выделено около 20 миллиардов рублей. В чем заключается суть такой программы и для чего это государство.

Дело в том, что не на каждый автомобиль вам дадут субсидию, а только на тот, который указан в перечне. Программа льготного автокредитования была разработана с целью поддержки отечественного автопрома, который в условиях жесткой конкуренции начал терять свои позиции.

Кроме этого государственное льготное кредитование позволяет стимулировать потребительский спрос, что положительно сказывается на экономической ситуации в стране. Стимуляция рынка продаж авто происходит на всех этапах: производителя, покупателя, салона.

Только за 2016 год эта программа позволила автомобильной промышленности продать более 500 тысяч единиц техники.

Если вы задумались о покупке отечественного автомобиля в кредит, то подобная субсидия станет реальной помощью. Условия Программы позволяет сократить ежегодную кредитную ставку на 6-7%. Но есть небольшой нюанс.

Не все отечественные автомобиля попадают под «льготную категорию». Каждый квартал этот список обновляется. Поэтому на момент покупки авто, нужно уточнить, есть ли в льготном списке марка автомобиля, который вы планируете приобрести.

Так, например, в 2016 году Программа субсидирования распространялась только на автомобили, произведенные в 2015 году.

Субсидирование производится непосредственно банку, сам заемщик реальных денег на руки не получает. Он просто подписывает договор на льготных условиях.

Что же касается покупки подержанного автомобиля, только по программе автокредитования вряд ли можно рассчитывать на это.

Учитывая то, что банк выдает займ под залог этого автомобиля, машина должна быть новой, приобретённой в салоне. Конечно, для клиента это не всегда выгодно, ведь разница между подержанной (2-3 года иномаркой) и новой составляет 25-30%.

Именно отсутствие свободы является одним из ключевых недостатков автокредитования. Зачастую банк даже навязывает обслуживание в конкретном автосервисе, клиент не вправе самостоятельно выбирать фирму по установке сигнализации, тонировке стекол и т.д.

При автокредитовании на ПТС, как правило, ставится отметка, что машина «в кредите». Даже полного погашения займа, иногда возникают проблемы с потенциальными клиентами, желающими у вас купить авто. Приходится брать справки и доказывать, что автомобиль давно уже выкуплен и является полноправной вашей собственностью.

Поэтому, беря автокредит и оплачивая полностью займ, обязательно возьмите справку от банка о полном погашении кредита.

При автокредитовании банки требуют заплатить первый взнос, который составляет 10-30 % от автомобиля. Это не всегда удобно для клиента, поэтому на этот факт тоже нужно обращать внимание.

Плюсы автокредита:

Итак, положительными моментами автокредитования можно выделить следующие:

низкая процентная ставка;
возможность приобретения авто по акционной цене (при условии партнерской программы);
длительный срок кредитования (от 3 до 7 лет);
государственное субсидирование.

Минусы автокредита:

обязательное страхование КАСКО;
отсутствие свободы выбора. Клиент может приобрести только тот автомобиль, который прописан в договоре.
автомобиль находится в залоге у банка, поэтому нет никакой возможности совершать какие-либо операции с ним: продажу, дарение, обмен. В некоторых случаях, даже определенный тюнинг запрещен до тех пор, пока не будет выплачен весь займ.
необходимость внесения первого взноса (банк устанавливает индивидуально).

Возможность досрочного погашения потребительского и автокредита

Приобретая транспортное средство в кредит, многие люди стараются как можно быстрее погасить займ, чтобы не переплачивать комиссии и проценты.

Насколько это выгодно и не повлечет ли механизм досрочного погашения каких-либо штрафных санкций?

Нужно понимать, что для любого банка частичное или досрочное погашение всегда влечет за собой потерю доходов, поэтому они вводят различные ограничения.

Напрямую запретить досрочно оплатить займ банк не может, так как это противоречит российскому законодательству. Но в индивидуальном порядке каждый банк может устанавливать ограничения, которые не побуждают клиентов к досрочной оплате кредита.

Некоторые финансовые организации вводят ограничения по сумме минимального платежа для досрочного погашения, либо определяют день досрочного погашения в день оплаты кредита.

Вопреки закону, принятому в 2011 году о возможности досрочного погашения без каких-либо штрафных санкций, некоторые банки мелким шрифтом в договоре прописывают индивидуальные правила.

При частичном погашении кредита клиент определяет, что именно он хочет: сократить период кредитования или сократить сумму ежемесячного платежа. Но некоторые банки лишают такой возможности заемщиков и самостоятельно определяют, как отразится внесение большей суммы на график и порядок ежемесячных платежей.

Поэтому, подписывая договор автокредитования, необходимо уточнить у специалиста вопрос досрочного погашения.

При полном погашении, он обязан уведомить банк не позднее, чем за 30 дней до даты внесения полной суммы.

Еще нередки случаи, когда банк откажется принять всю сумму досрочного погашения займа в первые 2-3 месяца после подписания договора.

Как правило, автокредитование происходит по аннуитетной ставке, то есть вся сумма займа разбивается равными частями на весь срок кредитования.

При такой схеме, основная часть займа в первый период состоит из процентов. Банк старается как можно быстрее получить прибыль от сделки, поэтому в структуре выплат львиная доля погашает кредитные проценты. Уже потом выплачивается тело кредита.

Большинство банков предпочитают именно такую схему выплаты, так как при досрочном погашении, компания в любом случае получит свою прибыль, независимо от того, в какой срок клиент погасит всю задолженность. Для клиента же аннуитет привлекателен тем, что он равномерно распределяет всю финансовую нагрузку, позволяя планировать свою бюджет. К тому же такая схема позволяет взять большую сумму займа.

Если и решаться на досрочное погашение автокредита, то нужно стараться это делать в первый триместр действия договора.

Заключение. Взвесив все «за» и «против» двух видов займа, конечно, каждый для себя найдет свои собственные достоинства и недостатки этих кредитных программ. Здесь все зависит от того, какой автомобиль вы собираетесь приобрести: отечественный или иностранный, новый или подержанный.

Многие клиенты обращаются за потребительским кредитом только из-за свободы действия. Если же вы не готовы переплачивать 3-5 % годовых за эту «свободу», то рассмотрите вариант с автокредитом. Особенно если речь идет о покупке транспортного средства отечественного производства. В этом случае можно рассчитывать на льготное кредитование, сэкономив до 6-10% годовых.